Через какое время можно сделать рефинансирование кредита

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Через какое время можно сделать рефинансирование кредита». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Увы, большинство информации по рефинансированию любых кредитов в банках РФ по состоянию на конец марта 2022 года носит чисто теоретический характер. Из-за напряженной геополитической обстановки между Россией и Украиной Банк России 28 февраля 2022 года резко поднял ставку рефинансирования (она же — учетная ставка), до 20% годовых.

Сколько времени занимает рефинансирование ипотеки

Если рефинансирование выгодно, вам нужно будет пройти следующие шаги:

1 день	Банк рассматривает вашу онлайн-заявку
2-3 дня	Собираете документы на недвижимость и по рефинансируемым кредитам
3-5 дней	Банк рассматривает документы на недвижимость и по рефинансируемым кредитам
1-3 дня	Получаете кредит на рефинансирование и погашаете «старую» ипотеку
2-10 дней	Росреестр снимает обременение с недвижимости
8-10 дней	Росреестр регистрирует ипотеку в пользу СберБанка

Прежде чем принять решение о выборе между рефинансированием и реструктуризацией, следует внимательно изучить эти два понятия. Заёмщики нередко путают их и соглашаются на одну процедуру вместо другой.

Далёкие от финансов люди полагают, что рефинансирование и реструктуризация – по сути одно и то же, ведь исходная цель у них одна. Она заключается в снижении ипотечного бремени и улучшения условий выплаты кредита. На самом деле эти понятия существенно отличаются. Чтобы понять разницу, стоит изучить их с точки зрения конечного результата.

Рефинансирование выгодно банкам в первую очередь для привлечения новых заёмщиков. Такая процедура позволяет перетянуть клиентов, которые ранее оплачивали ипотеку другим кредитным организациям. Банку это позволяет увеличить портфель долгосрочных кредитов, а также прибыль, даже несмотря на то, что проценты по таким займам ниже.

Реструктуризацию кредитные организации предлагают действующим заёмщикам. Такая мера направлена на сохранение отношений с клиентом. Однако в первую очередь целью реструктуризации выступает помощь в выплатах проблемным должникам. Такая процедура прежде всего направлена на снижение ипотечного бремени в ситуациях, когда у плательщика возникли финансовые трудности.

Реструктуризация чаще всего используется, когда высока вероятность просрочки, либо она уже произошла.

Существует несколько вариантов проведения реструктуризации:

1. Уменьшение ставки по кредитному договору;
2. Увеличение срока ипотеки;
3. Перерасчёт графика выплат, в том числе изменение аннуитетных платежей на дифференцированные;
4. Кредитные каникулы, когда заёмщику предоставляется отсрочка либо на всю сумму, либо на основной долг (то есть в течение определённого времени вносить придётся только проценты);
5. В некоторых случаях – списание штрафов, пени, неустоек.

Далеко не всегда банки используют реструктуризацию только в работе со сложными заёмщиками. Зачастую такую процедуру они предлагают клиентам, которые обратились к ним за рефинансированием. Чтобы не потерять заёмщика и не лишится прибыли в виде процентов по его ипотеке, банк предлагает ему реструктуризацию.

Какие могут быть последствия в этом случае?

Клиенту снижают ставку, сокращают ежемесячный платёж. Чаще всего заёмщик остаётся полностью доволен такими действиями. Проблемы возникают гораздо позже, если заёмщик решается провести рефинансирование такой ипотеки в другом банке. В этом случае в первую очередь кредитор интересуется, проводилась ли по займу реструктуризация. После положительного ответа на этот вопрос обычно следует отказ в рефинансировании.

Допускается ли повторное рефинансирование ипотеки

Разберем, можно ли делать рефинансирование ипотеки несколько раз. Законодательство о кредитовании не содержит никаких ограничений и запретов в этом отношении. Следовательно, допускается неоднократно рефинансировать один или несколько кредитов, обращаясь в разные банки. Чем дольше срок кредитных обязательств, тем больше может быть договоров на рефинансирование.

Как часто можно рефинансировать потребительские кредиты? По данному виду кредитования тоже нет ограничений. Заемщик может проходить процедуру 2 раза, пробовать подавать заявку на третье и последующее рефинансирование.

Ограничения могут предусматриваться собственными программами банков. Например, кредитная организация может отклонять заявку, если заемщик ранее уже проходит рефинансирование. Этот факт легко проверить по кредитной истории.

Что дает повторное рефинансирование

Рефинансирование, как правило, оформляется с целью улучшения условий по выплате, то есть, если есть возможность снизить ежемесячный платеж или уменьшить процентную ставку. Прибегать к повторной процедуре рефинансирование стоит в том случае, если условия по новому продукту будут действительно лучше, чем сейчас у клиента по действующему займу. Также, иногда, к процедуре повторного рефинансирования прибегают в том случае, когда необходимо вывести имеющееся имущество из залога банка.

По новому договору предоставляется новый залог или же оформляется кредит без поручителей и обеспечения. Однако в этом случае нет гарантии того, что процентная ставка будет ниже предыдущей. Некоторые банки предлагают оформить рефинансирование на большую сумму, чем необходимо для погашения ипотеки. В этом случае деньги, полученные сверх суммы задолженности, можно потратить по своему желанию, например, на ремонт квартиры или покупку автомобиля.

В каких банках можно оформить

На сегодняшний день рефинансирование ипотеки предлагают практически все крупные банки. Условия по продукту примерно везде одинаковые, так как финансовые компании стараются привлечь как можно больше клиентов, создавая конкурентоспособные предложения. Мы свели условия по продуктам в общую таблицу, где представлены предложения наиболее известных банков.

Банк	Процентная ставка	Срок кредитования	Сумма займа
ВТБ	От 8,3% годовых	До 30 лет	До 30 000 000 руб
Сбербанк	От 9% годовых	До 30 лет	До 30 000 000 руб
Открытие	От 8,25% годовых	До 30 лет	До 30 000 000 руб
Россельхозбанк	От 9,05% годовых	До 30 лет	До 20 000 000 руб
Газпромбанк	От 8,4% годовых	До 30 лет	До 45 000 000 руб

Как видно из таблицы, практически все банки предоставляют ипотечный кредит сроком на 30 лет. Во-первых, длительный срок кредитования позволяет уменьшить платеж по кредиту. Во-вторых, при уменьшении платежа также уменьшается долговая нагрузка на бюджет. Что касается процентных ставок, то они практически везде одинаковые. Однако самые выгодные условия предлагает банк ВТБ и Газпромбанк.

Причины отказа в рефинансировании ипотеки

Все банки заинтересованы в хорошей прибыли и надежных клиентах. Поэтому главная причина, по которой приходит отказ — плохая кредитная история. Причем, это может быть единственная просрочка по кредитной карте или давний займ в МФО.

Вторая причина – материальное положение клиента. Банк оценивает платежеспособность по сложной формуле. Это не просто доходы «минус» кредитная нагрузка. Оценивается средний уровень расходов в данном регионе. Например, в Москве он выше. В «глубинке» — люди живут на более скромные деньги. Если у клиента есть другие кредиты, они также будут учтены.

Отказали в рефинансировании ипотеки – оцените:

• свою надежность как заемщика (всегда ли вы добросовестно погашали долги);
• возраст;
• уровень реальных доходов;
• размер средней зарплаты в том регионе, в котором вы живете;
• стоимость залогового имущества.

Возможно, упали цены на квартиры, и теперь ваше жилье уже не кажется надежным обеспечением. Или произошли изменения в семейном положении (развод, повторный брак, появились расходы на алименты). Вы были на военной службе и оформляли займ на льготных условиях, но теперь уволились и трудитесь как гражданское лицо. Во всех этих случаях возможен отказ.

На каких условиях это возможно?

Стоит помнить и о том, что ипотека оформляется не на маленькую сумму, поэтому нужно постараться. Три основных условия получения повторного рефинансирования:

1. Хорошая кредитная история.
2. Высокий уровень платежеспособности.
3. Помимо самого кредита нужно выплачивать и проценты, поэтому дополнительные денежные средства не помешают (или источники дохода).

Также нужно иметь справку о доходах за последнее полугодие и отсутствие просроченных платежей. При наличии таких условий оформить повторное перекредитование будет проще.

Стоит отметить, что при перекрытии кредита проверка на платежеспособность делается более тщательно, чем раньше. Проверяется каждая деталь, поэтому в большинстве случаев в ответ идет отказ.

Список банков, готовых предложить такую услугу не очень много, ведь не всем по зубам такие растраты:

• Россельхозбанк. Банк предоставляет деньги при условии: просрочка по ипотеке не больше 30 дней, положительная история, доход, позволяющий покрыть долг. Взять денежные средства в размере до 1 млн. руб. можно на срок до 5 лет под процент 12,9.
• ВТБ24. Сумма кредита зависит от региона, в котором вы проживаете (от 10 до 30 млн. руб.). Выдается на срок до 30 лет под процент от 8,8 годовых. Условия: размер ссуды не превышает 80% стоимости недвижимости. Это основные условия, не считая стандартных банковских требований.
• Сбербанк России. Деньги можно взять на срок до 30 лет, под 12%. Минимальная сумма 1млн. руб., максимальная – не превышает 80% от стоимости заложенной недвижимости.
• МДМ Банк. Рефинансирование предоставляется на срок до 25 лет от 10% годовых. Сумма кредита от 600 тыс. руб. для Москвы и от 300 000 руб. для области. Процент зависит от суммы предыдущего кредита, где его брали и т.д.
• Хоум Кредит. Рефинансировать старый кредит здесь можно под 9,5% годовых при условии полной страховки недвижимого имущества. Ссуду можно оформить даже на сумму полного погашения кредита в другом банке при соблюдении всех требований.

Детально о том, какие еще банки рефинансируют ипотеку, читайте в этой статье.

Все цены и ставки могут быть неактуальными, так как это зависит от ваших условий кредитования и текущей банковской ставки.

Что дает повторное рефинансирование?

Ипотечные займы рефинансируют повторно в надежде сэкономить и расплачиваться по долговым обязательствам на выгодных условиях. В некоторых случаях переоформление ипотечного кредита — вынужденная мера. Она приведет к ухудшению первоначального положения, например, удлиняется срок выплаты. Но в сложных жизненных обстоятельствах приходится идти на компромиссы, чтобы не лишиться имущества.

В других обстоятельствах повторное рефинансирование ипотеки принесет пользу:

1. В исключительных случаях можно получить сумму, превышающую платеж по ссуде. Излишек можно использовать на ремонт жилья или отложить как неприкосновенный запас.
2. По договоренности с кредитором можно сменить объект залога, если заемщик имеет в собственности имущество, которое устроит кредитную организацию.
3. В процессе переговоров с банком можно подобрать наиболее выгодные условия, которые будут в лучшую сторону отличаться от стандартных, прописанных в официальных документах. Финансовые организации, как правило, идут навстречу крупным заемщикам.

На что потратить сэкономленные деньги?

После рефинансирования ипотеки ваш бюджет почувствует разницу – ежемесячные выплаты резко уменьшатся. При этом слишком расслабляться в первое время не стоит.

Эксперты рекомендуют откладывать «освободившиеся» деньги в качестве подушки безопасности. Расчет тут прост – вы уже привыкли жить на более скромные средства, а «излишек» будет лежать на счету, приносить небольшие проценты и принесет уверенность в завтрашнем дне

Логика тут проста – вы всегда можете заболеть или лишиться работы. В таком случае придется или реструктурировать ипотеку (а сделать это достаточно сложно) или уходить на «ипотечные каникулы», а этим правом можно воспользоваться лишь раз за весь период выплат.

В этом случае пригодится «подушка» — в идеале, ее должно хватать на две-три ипотечные выплаты. За это время вы сможете найти новый источник дохода.

Второй разумный ход – вложить сэкономленные средства в качественный комплексный ремонт. Замените искрящую проводку, пованивающую канализацию, выровняйте стены и пол, оклейте детскую безвредными для здоровья материалами. Если обратитесь в надежную компанию – получите не только качественный ремонт по одобренному проекту, но и гарантию – если в течение двух лет что-то сломается или отклеится, компания все исправит за свой счет. Хорошо выполненный капитальный ремонт будет радовать долгие годы, а правильно выполненная черновая его часть гарантирует – когда решитесь на второй, потратите на него намного меньше – косметический в разы дешевле капитального.

Итак, сколько же раз можно рефинансировать ипотеку? В законе не указаны ограничения. Рефинансировать можно столько раз, сколько на это согласятся банки. Главное – не остаться в минусе, так как во многих договорах есть пункт о штрафах и пенни за досрочное погашение ипотеки. Перед подачей документов подумайте несколько раз и посчитайте, сколько вы сэкономите, сменив банк.

Когда стоит обращаться к рефинансированию?

Итак, мы разобрались, сколько раз можно рефинансировать ипотечный кредит, и какие документы следует подавать. Теперь необходимо оценить целесообразность выполнения перекредитования. Опытный кредитный брокер скажет, что она необходима, если:

• ставка будет снижена на 2-5%;
• ежемесячный платеж уменьшится не на одну, а на несколько тысяч рублей;
• можно будет получить свободные денежные средства на личные нужды;
• можно будет поменять созаемщика, поручителей, объект залога.

Что касается срока, то здесь все индивидуально. Нередко при увеличении срока увеличивается и переплата, но ежемесячный платеж становится меньше. Поэтому заключать договор на длительный срок рекомендуется заемщикам со стабильным доходом, а тем, кто перебивается случайными/сезонными заработками, стоит погасить долг как можно быстрее.

Что дает повторное рефинансирование

Любой кредит рефинансируют, чтобы получить более выгодные условия и снизить долговую нагрузку. Часто проводят эту процедуру вынужденно, когда возникает сложная жизненная ситуация, связанная с болезнью, потерей работы или другими обстоятельствами, которые препятствуют исполнению обязательств по договору жилищного займа.

Повторно рефинансировать ипотечный кредит, который выплачивался в течение долгого времени, не имеет смысла, поскольку почти во всех банках действует аннуитетная система. Если же заем оформлен относительно недавно, целесообразно провести процедуру рефинансирования, только если разница в процентных ставках составляет не менее 2-4% годовых. В этом случае клиент экономит на переплате по ссуде, несмотря на то, что банк имеет право продлить ее срок. Это один из вариантов, когда финансовая организация готова снизить ставку по ипотеке.

В процессе повторного рефинансирования иногда клиенты могут получить сумму больше той, что требуется на погашение первоначальной ссуды. Эти деньги можно использовать на ремонт или другие неотложные нужды.

При повторном рефинансировании заемщик имеет право поменять объект залога, если в его распоряжении есть имущество, соответствующее требованиям банка. Некоторые крупные финансовые организации идут на уступки клиентам и предлагают индивидуальные выгодные условия. Поэтому перед подачей заявки на рефинансирование следует изучить все варианты и сравнить их с действующим ипотечным договором.

Если нет причин, по которым банк может отказать заемщику, то повторное рефинансирование облегчает нагрузку на семейный бюджет и предоставляет возможность погасить долг за квартиру, оформленную в кредит.

На что обратить внимание?

При оформлении рефинансирования следует обратить внимание на несколько важных моментов:

• Репутация выбранного вами кредитора. Многие молодые банки пытаются привлечь клиентов заманчивыми обещаниями, которые на деле оказываются малоэффективными. Обращайтесь лишь в крупные, надежные и хорошо зарекомендовавшие себя учреждения;
• Условия договора. Чтобы повторное перекредитование не усугубило существующую ситуацию, внимательно изучите условия соглашения и взвесьте все «за» и «против»;
• Собственное материальное положение – не только нынешнее, но и будущее. Помните, при оценке своих возможностей и расчете удобного ежемесячного платежа необходимо учитывать любые непредвиденные траты и форс-мажорные обстоятельства.

Так стоит ли оформлять повторный кредит?

Вы уже знаете, сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки. Остается подвести итоги и выяснить, в каких случаях данная процедура считается не только необходимой, но и финансово оправданной.

Итак, рефинансирование ипотеки однозначно подходит тому, кто:

• Оформил кредит в одном хорошем банке, но со временем нашел более выгодные условия в другом;
• Не испытывает проблем с выплатами ежемесячных платежей (ни сейчас, ни в будущем);
• Имеет официальное трудоустройство и уверен в том, что не попадает под сокращение штата и не будет вынужден уволиться «по собственному желанию»;
• Обладает достаточно высоким уровнем дохода, позволяющим не только вовремя погашать ипотеку, но и обеспечить своей семье достойный уровень жизни.

Можно ли повторно рефинансировать ипотеку?

Повторное рефинансирование в одном банке – невыполнимая задача. Изучая кредитные программы, можно заметить, что некоторые из них говорят о возможности рефинансировать кредит повторно, но по факту снизить ставку не получается. Клиентам чаще всего предлагают другие инструменты понижения суммы долга или просто отказывают без объяснения причин.

Находясь в трудной жизненной ситуации, люди, взявшие ипотечный кредит, хотят уменьшить расходы на выплату долга в первую очередь. Легальных способов понижения ежемесячных платежей несколько, в том числе рефинансирование ипотеки и реструктурирование долга. Это разные понятия.

После реструктурирования ипотеку можно рефинансировать, а после рефинансирования снизить процент второй раз таким же способом в одном банке – нет.

Пример. Семья Красновых брала ипотеку со ставкой 14% в 2013 г. Через два года в связи с потерей дохода у мужа, супруги обратились в банк и реструктуризировали кредит (они получили отсрочку по ежемесячным платежам на полгода). Теперь пара хочет снова сэкономить на выплатах и может попробовать рефинансировать ипотеку в Сбербанке.

Да, банки предоставляют услугу понижения процента. Но это предложение не распространяется на существующих клиентов.

По опыту известно, что вам охотнее окажут услугу в другом учреждении, где займы вы еще не брали. Так банки получают новых клиентов и в будущем предлагают им дополнительные услуги.

Похожие записи:

• ИНН иностранного гражданина в России
• Жители ЛНР и ДНР могут получить российское гражданство без паспортов Республик
• Отдых за счет работодателя в 2022 году