Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как работают коллекторы?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Вы получили уведомление, что кредит переуступили. Долг у коллекторов. Что делать дальше, человек спрашивает у себя почти сразу. Для большинства людей коллектор — понятие пугающее, вышедшее из времен, когда деятельность агентств контролировалась очень слабо. Бояться не нужно: лучше всего подойти к вопросу ответственно и начать с уточнения информации о новом кредиторе.
Может ли банк просто так продать обязательства
Продажа финансовых обязательств нередко воспринимается негативно, и заемщик задается вопросом, имеет ли кредитор вообще право вовлекать его в финансовые отношения, на которые он не давал согласия. С первого взгляда кажется, будто это идет против воли самого кредитуемого, и сомнения понятны. Но де-факто возможность легально и официально передать финансовые обязательства у кредиторов есть. Такое право регулируется законодательством, а именно:
- Гражданским кодексом РФ (ст. 382–390);
- Федеральным законом № 395-1 (ст. 33);
- Федеральным законом № 230-ФЗ.
Варианты взаимодействия банка и коллекторского агентства
Выдавая кредиты, банки рассчитывают на возврат заимствованной суммы и уплаты процентов за время пользования взятых средств. Но не все заемщики в срок и в полной мере исполняют свои кредитные обязательства.
Банки в несколько этапов пытаются взыскать недополученные средства. Когда силами собственных сотрудников воззвать к совести неплательщиков не удается, банк обращается к коллекторским агентства.
Существует два сценария, по которым происходит взаимодействие банка и коллекторов.
- Кредит никуда не передается, долг остается на балансе банка, а коллекторы лишь оказывают помощь в процессе возврата заимствованных средств.
- Переуступка прав требования. Это значит, что банк продал долг коллекторскому агентству, и теперь оно будет заниматься поиском недобросовестного клиента и взысканием задолженности по кредиту.
Как избежать продажи долга банка коллекторам?
Как мы уже говорили, продаже долга практически всегда предшествует предварительная работа с должником, поэтому у заемщика есть возможность использовать различные способы предотвращения его передачи коллекторам. Что делать, если вы не справляетесь с кредитной нагрузкой?
Главное, не пытаться скрыться от банка, а, напротив, обратиться в кредитное учреждение и уведомить его о сложившихся обстоятельствах (например, попадание под сокращение на работе многие банки рассматривают как уважительную причину). В этом случае у банка не сложится впечатление о вас как о недобропорядочном заемщике, соответственно, шанс сразу оказаться в числе «клиентов» коллекторского агентства снизится.
К числу возможных способов урегулирования ситуации относят:
- отсрочку выплат на несколько месяцев;
- реструктуризацию долга (ее часто называют «перезагрузкой» условий кредитного договора);
- рефинансирование кредита;
- консолидацию кредитов (если их несколько).
Достаточно часто банки идут навстречу клиентам, поскольку они заинтересованы в возврате денег им, а не коллекторам. Поэтому, если вы сможете убедить банк в своем желании погасить долг, он с большой долей вероятности пересмотрит условия (например, продлит срок погашения кредита, за счет чего уменьшится ежемесячный платеж).
Что делать, если долг продан коллекторам, кому платить, должен ли я банку
Начнем с того, что при возникновении такой ситуации все Ваши обязательства перед бывшим кредитором могут считаться исчерпанными. Можете спокойно удалять номера сотрудников из телефонной книги. Дел с ними иметь больше не придется. Но действительно ли произошла передача прав. Ведь в большинстве случаев, когда Вас беспокоят, это никак не связано с цессией (переуступком).
В самом распространенном случае заключается договор иного типа. И он схож с агентским. Это просто аутсорсинг, часть проблем компании переходит к помощнику. И теперь вместо отдела взыскания занимается вопросом агентство.
Доводы вполне адекватны. В банковских организациях используется более лояльный, демократичный и клиентский подход к истребованию. Без серьезного давления на человека. И сугубо законными методами без каких-либо нареканий. Ведь любое отклонение – это колоссальный удар по репутации. А для учреждения такое неприемлемо.
Имеет ли банк право продавать долги клиентов
В п. 1 ст. 382 ГК РФ указывается на возможность продажи долга постороннему лицу (компании). В п.2 этой же статьи отмечается, что согласие должника при этом не требуется. Именно на эту статью ссылаются банковские работники, когда к ним обращаются с претензией разгневанные заемщики. Но в 2018 г. вступил в силу ФЗ РФ № 212-ФЗ частично отменяющий перечисленные пункты, п. 2 ст. 382 утратил силу. Права на долг новому кредитору могут быть переданы:
- с его согласия;
- в рамках исполнительного производства;
- в ходе процедуры банкротства;
- если подобное действие не противоречит договору и финансовая организация заблаговременно уведомила должника о своих действиях.
Во всех перечисленных случаях необходимо согласие должника. Банк обязан направить на адрес заемщика письмо, в котором описывает ситуацию и уведомляет его о своем решении. Если он этого не делает, новый кредитор рискует не получить ожидаемой выгоды, поскольку с момента подписания между ним и банком договора о продаже/переуступке прав заемщик перестает быть должником финансовой организации, но не становится его собственными должником. Между ним и новым кредитором ничего не было подписано, соответственно обязательств на него не возложено.
Если заемщик узнал о переуступке прав на свой долг со стороны банка от коллекторов или иным способом, помимо официального письма от банка, своего согласия на переуступку не давал, то он на вполне законных основаниях может ничего не платить и пригрозить коллектору обращением в правоохранительные органы.
При этом уведомлением считается и наличие письма на почте, которое заемщик не потрудился забрать и прочесть (ст. 165. 1 ГК РФ). В некоторых случаях официальный документ о переуступке прав в адрес заемщика направляет новый кредитор, но такое уведомление можно игнорировать, обратившись с претензией к банку или в суд, если коллектор настаивает на общении и уплате кредита именно ему.
Как долго коллекторы могут требовать возврата средств?
В законодательстве России предусмотрено, что банки могут подать заявление в суд и потребовать возмещения задолженности через коллекторов спустя тридцать шесть месяцев после последнего платежа. Иногда бывают ситуации, когда финансовые организации просто списывают кредит. Это случается, например, если сумма задолженности не стоит бюрократической волокиты или попросту истек срок давности. Но на это уповать точно не стоит, так как в противном случае могут последовать арест имущества, судебные разбирательства и дополнительные затраты.
Во многом действия коллекторов зависят именно от срока исковой давности – того периода, когда финансовая организация или даже частное лицо имеют все основания, чтобы потребовать у заемщика вернуть средства на предоставленных ему условиях. В это же время можно потребовать выполнить обязательства с помощью суда. Чаще всего, принимается исполнительное производство, когда в упрощенной форме выносится судебный приказ – без участия сторон в заседании.
Коллектор как представитель
Если у банка не получается договориться с заемщиком о погашении просроченных платежей за 90 суток, банк имеет право обратиться к коллекторам с договором посредничества. То есть, банк не продает кредитное обязательство третьему лицу, а просто «нанимает» коллекторов для связи с должником.
Чаще всего такой договор длится 3 месяца и представляет собой досудебное разбирательство. Заемщик остается должником банка, при этом он имеет полное право задавать любые вопросы по урегулированию долга напрямую коллекторам.
В такой ситуации банк старается не участвовать в переговорах – по договору посредничества все контакты с должником осуществляют коллекторы. Но это не означает, что при наличии спорных вопросов заемщик не сможет обратиться в банк, сотрудники банка все так же обязаны отвечать на его вопросы.
Как определяется срок давности
Как указано в ГК РФ, СИД по кредитным обязательствам начинает идти со дня выявления кредитором невнесенного платежа. Фактически исковая давность не может отсчитываться раньше наступления просрочки. Когда клиент заключает кредитный договор, он получает график платежей, которому обязуется следовать. Именно в нем зафиксирован предельный день поступления денег в банковскую организацию.
В Постановлении № 43 от 29.09.2015 года Пленум ВС РФ установил, что СИД по задолженности, накапливающейся частями, определяется для каждой из них отдельно. Исходя из этого, исковая давность по штрафным санкциям в одном договоре может отличаться. Ее исчисление начинается со дня возникновения просрочки исполнения обязательств по отдельным платежам.
Приведем пример.
По договору кредитования, заключенному между Ивановым Петром Петровичем и ООО «Банком Весна», крайняя дата поступления ближайшего платежа – 30.01.2019 года. Заемщик допускает просрочку. Банк бездействует. СИД заканчивается 31.01.2022 года, то есть через три года после фактической просрочки. Отсчет давности начинается со дня, следующего за днем непоступления ежемесячного платежа. СИД исчисляется суммарно по пропущенным взносам. Аналогично дела обстоят в отношении штрафных санкций.
На практике наблюдается два варианта отсчета СИД:
- по прошествии СИД завершается срок и по основным взносам, и по факультативным;
- по окончании СИД по главному долгу остается необходимость уплаты процентов (это происходит, если в условиях кредитного договора прописано более позднее их внесение).
Как получить подтверждение переуступки прав требования
Обязательным условием для перехода прав требования является уведомление должника надлежащим образом. Ему должен быть направлен договор цессии и новые реквизиты для выплаты.
Неплательщик должен быть полностью уверен, что вносимые им деньги будут зачислены в счет погашения кредита, а не перейдут в карман мошенников, поэтому в уведомлении указывается:
- номер, дата и текст договора цессии;
- реквизиты компании, получившей права требования возврата займа – наименование, юридический адрес, сведения ЕГРЮЛ;
- номер лицензии на осуществление деятельности по взысканию;
- реквизиты счета, на который необходимо перечислять денежные средства.
Может ли банк продать долг коллекторам и почему?
При оформлении кредитных обязательств, банк стандартно заключает с человеком договор, в котором прописываются все условия. Но помимо локальных сделок существует еще законодательство: ни один договор не может противоречить нормам Гражданского кодекса. Если это произошло, такой документ будет признан недействительным в судебном порядке.
Что касается кредитных договоров — п. 2 ст. 382 ГК РФ предусматривает, что продажа кредитной задолженности может состояться без согласия должника, если иное не предусматривается договором.
Таким образом, банковский договор может содержать положение, согласно которому кредитор не сможет продать кредит коллекторам. Но на практике типичный договор не содержит таких условий, соответственно, должник узнает о перепродаже только по факту.
Кто и когда обязан уведомить должника о продаже долга?
Давайте разберемся, кому платить и как рассчитывать. Если банк привлек коллекторов по агентскому договору, то реквизиты на оплату не меняются, основным кредитором по-прежнему выступает банковская организация.
Если коллекторы выкупили долг, все изменится. В течение месяца заемщику должно прийти уведомление о перепродаже. Согласно законодательству, перепродажа долга может состояться без уведомления клиента, если договором не предусмотрено иное.
В извещении предоставляются следующие данные:
- наименование коллекторского агентства;
- контакты агентства;
- размер долга;
- реквизиты для оплаты;
- порядок начисления пеней и штрафов, другие данные по долгу.
О правомерности действий коллекторов
Порядок действий по взысканию просроченной задолженности, права и полномочия коллекторов регламентируется гл. 2 ФЗ 230. В соответствии с её положениями, допускаются следующие способы взаимодействия (ст. 4):
- должники могут разговаривать с коллекторами на личных встречах;
- должники и коллекторы могут звонить по телефону;
- каждая из сторон вправе отправлять другой почтовые, телеграфные, SMS-, голосовые и другие сообщения.
Иные способы взаимодействия могут быть оговорены письменным соглашением между должником и коллекторским агентством. Такие способы могут предусматривать, например, право коллекторов:
- приходить домой к должнику;
- звонить на работу, звонить родственникам должника или третьим лицам (с их согласия в письменной форме);
При этом должник вправе отказаться общаться с коллектором такими способами, направив уведомление через нотариуса, по почте заказным письмом или путём вручения под расписку.
Интенсивность и время взаимодействия коллекторов с должниками ограничена: нельзя, например, звонить в будни и выходные в определённые часы и превышать лимиты звонков. Согласно положениям ч. 3 ст. 7 ФЗ 230 не допускается:
- беспокоить должников в рабочие дни с 22 до 8 часов, в нерабочие с 20 до 9 часов по месту жительства или пребывания;
- требовать личных встреч более 1-го раза в неделю;
- звонить более 1-го раза в сутки, 2-х раз в неделю и 8-ми раз в месяц;
- посылать телеграфные, SMS-, голосовые и другие сообщения более 2-х раз в сутки, 4-х раз в неделю и 16-ти раз в месяц;
Ст. 6 обязует коллекторов при осуществлении действий по взысканию задолженности вести себя «добросовестно и разумно». Также в статье перечислен ряд запретов, а именно на:
- применение насилия либо угрозы его применения, угрозы убийством, причинения вреда здоровью;
- уничтожение и повреждение имущества, угрозы таких действий;
- применение методов, опасных для жизни и здоровья;
- оказание психологического давления;
- действия, унижающие честь и достоинство.
Также коллекторам запрещено вводить должников в заблуждение относительно:
- правовой природы и размера задолженности, причин неисполнения должником обязательств, сроков их исполнения;
- передачи вопроса о взыскании задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства, административной и уголовной ответственности должника;
- принадлежности коллекторского агентства к органам власти.
Может ли банк продать долг коллекторам?
Продажа кредитной организацией просроченного кредита означает, что банк больше не будет работать с задолженностью.
Банк продает долг, если считает нецелесообразным самостоятельное взыскание, не хочет тратить деньги на суд и работу с приставами:
- Нет уверенности в успешном взыскании задолженности – истекает срок исковой давности, есть спор о платежах, заемщик неплатежеспособен и намерен или уже подал на банкротство.
- В маленьких и онлайн-банках отдел по работе с просроченными задолженностями иногда отсутствует вовсе — просроченные кредиты автоматически передаются внешней организации по агентскому договору или продаются по цессии.
Тупик: как найти выход из него
Понимание того, что у вас возникли проблемы и их нужно решать, может возникнуть на любой стадии:
- Вы продолжаете исполнять взятые на себя обязательства, но понимаете, что денег на следующую оплату нет, и скоро не будет.
- Вы остались без работы и вас пугает, что со дня на день начнут звонить сотрудники банка, а дальше — коллекторы.
- У вас было несколько просрочек, и вы имели возможность пообщаться с представителем службы, который занимается проблемными кредитами.
- Вы пропустили более 6 платежей и кредитная история испорчена. Звонят не только вам, но родственникам, знакомым, соседям.
- Вы прошли все круги «кредитного ада». У вас запрет на выезд за границу и заблокированы все карты.