Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Защитит ли страхование кредитной карты от мошенников». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Те, кто обращался в офис Сберегательного банка, сталкивался с такой проблемой, как страхование пластика по умолчанию (нагрузка). Специалисты компании всячески пытаются убедить обратившегося клиента – это очень выгодное предложение, от которого просто нельзя отказываться.
Можно ли отказаться от страхования банковских карт от мошенничества в Сбербанке и как это сделать
Согласно закону РФ, это добровольный вид страхования, от которого можно в Сбербанке отказаться. Во время платежного инструмента оформления достаточно просто выразить нежелание приобретать защиту устно.
Также стоит учитывать, каждому заемщику дается льготный срок 5 дней после получения, он называется «период охлаждения» когда можно отказаться от страхования счета Сбербанка, забрать полностью оплаченный размер премии.
Это необходимо, когда:
- клиент дома взвесил все, решил отказаться;
- кредитный специалист навязал продукт или предоставил неверную информацию.
Чтобы отказаться от страхования в Сбербанке после его получения потребуется:
- посетить офис;
- предъявить паспорт, бланк защиты;
- попросить заявление утвержденной формы на расторжение бланка, возврат средств;
- указать в заявлении, каким способом желаете получить средства: расчетный счет или наличными;
- получить копию документа обращения, с отметкой о принятии уполномоченным сотрудником.
После того как отказ от страхования карты в Сбербанке написан, останется ждать выплаты. Согласно закону финансовая организация обязана перечислить средства в течение 14 рабочих дней.
Основные изменения в Инструкции ЦБ РФ 181-И от 16 августа 2017 года, вступившие в силу с 31 мая 2022 года
-
Экспортный контракт подлежит постановке на учет в уполномоченном банке, если сумма обязательств по контракту равна или превышает эквивалент 10 млн. рублей (ранее постановка экспортного контракта была с суммы обязательств равной либо более эквивалента 6 млн. рублей).
-
Резидент вправе при зачислении инвалюты на его счет, при списании инвалюты или рублей с его счета не представлять документы в банк, если сумма обязательств по договору, заключенному с нерезидентом, не превышает в эквиваленте 600 тыс. руб. (ранее документы можно было не представлять в банк, если сумма контракта не превышает 200 тыс. руб.).
-
Из перечня видов договоров, на которые распространяется требование о постановке контракта на учет в уполномоченном банке, исключены договоры аренды недвижимого имущества и договоры аренды движимого имущества без условия о выкупе арендованного движимого имущества.
-
Резидент не должен представлять в банк заявление о внесении изменений в раздел I ведомости банковского контроля при изменении сведений об адресе резидента. При изменении адреса резидента внесение изменений в раздел I ведомости банковского контроля банком не осуществляется.
-
Добавлены новые коды вида операций — 10300 (платеж за товары, проданные через иностранные торговые площадки — сайты), 61210 (зачисление наличной валюты на счет резидента-участника международной выставки при реализации выставочных образцов ювелирных изделий) и др.
От чего можно застраховать карту?
У каждого банка свой набор страховых случаев. Как правило, это:
- Потеря, хищение или повреждение карты.
- Ложное списание денег. Например, при использовании поддельной карты с украденными данными действительной карточки. Также страховым считается случай, если при оплате товара у вас списали сумму больше его стоимости.
- Списание денег с помощью введения в заблуждение держателя карточки. Например, в ходе телефонного разговора, обмена сообщениями, через интернет. Но есть важный момент: страховым случаем обычно не является ситуация, когда вы сами сообщили данные карты мошенникам.
- Хищение или пропажа «налички» или оплаченного товара. Например, если мошенники украли у вас деньги, снятые в банкомате. Также в некоторых банках есть услуга возмещения ущерба в результате хищения товаров, оплаченных карточкой.
- Хищение средств с помощью мобильного банкинга. То есть, если мошенники украли ваш мобильный телефон и совершали с помощью него платежи.
Слежка за сотрудником
Для начала отметим, что технологические способы защиты информации о наших счетах постоянно совершенствуются и злоумышленникам становится все сложнее их преодолевать. По данным того же ЦБ, использование ошибок при разработке программного обеспечения для получения доступа к деньгам клиентов снизилась во втором квартале 2021 года по сравнению с аналогичным периодом 2020-го) на 70%. Значительно снизился и уровень фрода (англ. fraud — мошенничество) при установке финансовых приложений. По данным отчета AppsFlyer, в период со второго квартала 2020 года по первый квартал 2021-го уровень этого вида мошенничества снизился в России на 62%. Приложения, ворующие данные, сдают позиции везде: во Франции уровень фрода при установке приложения упал на 52%, в Африке — на 50%, в Германии и Великобритании — на 50 и 30% соответственно, на Ближнем Востоке на 20%.
К сожалению, даже самые совершенные технологические решения не могут обеспечить стопроцентной защиты данных, во многом из-за человеческого фактора. «Полностью исключить возможность утечки персональных данных из банков — практически неразрешимая задача, — поясняет директор компании “Антифишинг” Сергей Волдохин. — Причина в том, что организация и сопровождение процесса хранения данных требует администратора — человека, который будет управлять работой системы и поддерживать ее в рабочем состоянии. А если есть человек, значит, можно найти способ воспользоваться его слабостями: запугать, предложить денег или помощь в решении каких-то проблем в обмен на данные из хранилища».
Финансовые организации, реально обеспокоенные вопросом защиты клиентских данных в своих системах, в последнее время занимаются оптимизацией доступа своих сотрудников к данным клиентов. Цель — сделать так, чтобы сотрудники получали доступ только к той информации о клиенте, которая нужна прямо сейчас. Например, чтобы они не видели телефонный номер клиента (звонок идет через систему банка), чтобы у сотрудников не было возможности получить доступ к полной клиентской базе.
«Используются различные системы анализа активности сотрудников — ролевой доступ (ограничение/предоставление доступа к данным в зависимости от того, какую роль в данный момент выполняет пользователь системы. — “Эксперт”), анализ использования данных и анализ утечек, — рассказывает банкир, основатель финтех платформы TalkBank Михаил Попов. — Они позволяют по первым выверенным утечкам определять возможные источники и проводить внутреннее расследование относительно конкретных сотрудников. Используется также технология разделения данных между сотрудниками, с тем чтобы у одного сотрудника одновременно не формировалась вся картина по клиенту. Используется ограничение по количеству данных, которые могут быть запрошены единоразово. Контролируется то, как сотрудник может сохранять эти данные. Используются различные системы слежения, чтобы никто не фотографировал, не сканировал или не копировал клиентские данные, и так далее».
Пандемия внесла в этот процесс еще один фактор неопределенности — необходимость перевода части сотрудников на удаленку. Банкам, впрочем как и другим компаниям, пришлось обеспечивать безопасность при удаленном доступе к внутренним системам банков и данным клиентов. В этом случае внимание к вопросам безопасности должно быть еще выше, чем при работе из офиса. В дома и квартиры камеры скрытого наблюдения не поставишь.
Использование кредитной или дебетовой карты в Интернете
Многие люди осуществляют покупки через интернет, из-за своей доверчивости они часто теряют деньги. И этому есть объяснения.
- При заказе товара через сайты или по телефону, пользователи называют ПИН-код, чего делать нельзя. Кроме того, они «сливают» личные данные, а также всю «карточную информацию».
- Потребители не открывают виртуальных или отдельных карт для покупок в Интернете, а пользуются стандартным банковским продуктом. Если открыть отдельную карту с определенным лимитом, вы (или мошенники) не сможете потратить больше указанной суммы.
- Оплачивая услуги и товары в компаниях, находящихся за пределами РФ, они не проявляют осмотрительность. Часто средства переводятся на счета компаний, которые занимаются брокерской, инвестиционной деятельностью, предлагают лотереи или ставки.
Мошенничество в Интернете: самые распространенные способы
Поскольку в интернете не пощупаешь вещи и не попробуешь на вкус продукты, то мошенники могут предложить все, что угодно. Зная наживку, вы никогда не попадетесь на их удочку:
- Слишком низкая стоимость товара по сравнению с другими магазинами, а также отсутствие юридического адреса компании — то, что должно насторожить.
- Если вы сомневаетесь в честности продавца, узнайте максимум информации о товаре из других сайтов и позвоните продавцу. Задайте вопросы, касающиеся материала и технических характеристик. Отсутствие конкретных ответов — повод для отказа покупки товара.
- Ознакомьтесь с отзывами на независимых площадках. Поищите тематические группы и там уточните, покупал ли кто товар у данного продавца.
Страхование вкладов от мошенников: судебная практика
В решении Центрального районного суда г. Барнаула от 28.03.2019 по делу № 2-1157/2019 приведены данные о договоре страхования физлица с ООО «Сбербанк Страхование», по которому страховая сумма составляет 120 000 рублей, страховая премия — 1900 рублей, лимит ответственности по одному страховому случаю — 10 000 рублей. Мошенники похитили со счета истца через мобильное приложение «Сбербанк-онлайн» 97000 рублей, в связи с чем было открыто уголовное дело по факту кражи.
Решение вынесено судом в пользу истца в ответ на отказ страховой компании выплатить компенсацию по страховке, мотивированный отсутствием страхового случая — ведь произошедшее квалифицировано как кража, а не мошеннические действия. Суд установил, приняв доказательства от истца, что перевод средств третьими лицами произведен помимо воли истца с использованием персональных средств доступа к счетам, полученным мошенническим способом, а факт хищения подтверждается его неоднократными обращениями в «Сбербанк», полицию и блокированием карты. Возбуждение уголовного дела по факту кражи, а не мошенничества не дает оснований не признавать данный случай страховым. В итоге возмещение истцу произведено в пределах лимита, оговоренного договором – 10000 руб., дополнительно взыскан моральный ущерб и штраф.
Еще один прецедент, отраженный в решении Североморского районного суда от 17.04.2017 № 2-496/2017. Истице удалось отсудить всю страховую сумму. Страховая компания посчитала, что кража денег с ее счета — не страховой случай, поскольку истица нарушила правила пользования картой, сообщив мошенникам пришедшие в СМС-сообщениях идентификаторы для получения доступа к счетам. Суд встал на сторону истицы, мотивируя это тем фактом, что мошенники не должны были знать персональных данных клиента банка: услышав их, клиент поверила, что звонит банковская служба безопасности, и потому сообщила мошенникам СМС-коды. То есть, действовала добросовестно, и потому ее действия не попадали под пункт договора, при которых страховой случай признается не наступившим, если клиент нарушил условия пользования картой.
Как показывает судебная практика, «отсудить» положенное обманутый мошенником клиент, в должной мере осторожно пользовавшийся картой, может и без страхового полиса. В решении Ачинского городского суда от 18.09.2015 № 2-2877/2015 по иску гражданки к Сбербанку (то есть, не по полису страхования вкладов) говорится о том, что истица никому не передавала телефон, на который могли приходить SMS-пароли для входа в онлайн-банкинг, не меняла номер телефона для входа в личный кабинет в онлайн-банке. Этого оказалось достаточно, чтобы суд обязал Сбербанк не просто возместить незаконно снятые мошенниками деньги истицы (60 000 рублей), но и выплатить ей различные штрафы и компенсации: общая сумма возмещения составила 135 000 рублей.
Получается, что судебная тяжба с банком для клиента может быть даже более выгодной, чем подача иска против страховой компании при заключенном договоре на страхование счета. Заключение договора, в частности, со Сбербанком, о страховании вкладов физических лиц от мошенников в подобных случаях может оказаться непродуктивным при наиболее типичных мошеннических действиях, когда несанкционированный доступ к счетам приобретается с помощью SMS-паролей, получаемых мошенниками обманным путем. Прямой иск против банка нередко может быть более выгодным в сравнении с перспективой получения «лимитированной» компенсации по выигранному спору со страховой компанией.
Выбираем правильную карту
На рынке банковских карт нет универсального решения, которое бы подошло всем. Есть много платежных систем: AmEx, MasterCard, Visa, UnionPay, не считая множества локальных систем. Существуют кредитные и дебетовые карты, которые на некоторых рынках весьма отличаются друг от друга. Можно использовать две, три и более карты в зависимости от случая, и каждая из них будет иметь собственные возможности обеспечения безопасности. В основном кредитные карты отличаются более высоким уровнем защиты. Для них банки используют более строгие процедуры проверки транзакций. Во многих странах кредитки застрахованы, и мошеннические транзакции не оплачиваются владельцем карты. Более того, во многих странах преступники предпочитают не связываться с кредитками из-за более высокой вероятности уголовного преследования. Но при всем этом не стоит считать, что владельцу кредитки ничего не угрожает и можно забыть о простых правилах, выполнение которых необходимо для обеспечения безопасности.
Кредитные карты часто лучше защищены, и преступники порой предпочитают не связываться с ними. Но это не полная гарантия безопасности, нельзя полностью забыть о мерах предосторожности.
При выборе типа платежной системы стоит учесть, где вы будете использовать карту. Существует множество «глобальных» систем, но только MasterCard и Visa в настоящее время работают практически в любой стране без существенных «белых пятен». Для европейцев или тех, кто часто путешествует по Европе, лучшим выбором, вероятно, будет MasterCard, так как некоторые банкоматы в Европе принимают только MasterCard. Заметным исключением является Китай (местные регуляторы довольно строги к зарубежным платежным системам, и для Китая лучшим вариантом, конечно, станет UnionPay), а также города, в которых проводятся Олимпийские игры (во время Олимпийских игр официальные продавцы принимают только Visa). Что еще важно — так это то, что MasterCard и Visa отличаются большей степенью безопасности и используют более передовые технологии. Кроме того, они являются проводниками новых подходов к обеспечению безопасности в целых отраслях.
Хотя наиболее значительными факторами при выборе карточки, вероятно, окажутся стоимость обслуживания и спецпредложения банка, нужно также учесть и степень безопасности. Для этого можно проверить раздел «Рекомендации по безопасности» на сайте банка-эмитента. Конечно, там будут приведены типовые рекомендации — например, «не давайте карту третьим лицам», но при этом можно найти и полезные советы и решения, которые предлагает тот или иной банк. Вот наш список полезных подсказок для обеспечения более высокой степени защиты вашей карты.
Страховка карт в Сбербанке
Большая часть держателей карт Сбербанка — активные пользователи. Снимают деньги в банкоматах, выполняют платежи за товары, услуги, переводы через терминалы, оплачивают интернет-покупки на различных торговых площадках. Перечисленные транзакции сопровождаются вводом конфиденциальной информации, которая может стать достоянием злоумышленников.
В результате, нередки случаи снятия наличности по поддельной карте, имеющей подлинные реквизиты, подделка подписи клиента на обороте носителя, интернет-хищение денег со счета, оплата товара с вводом подлинных CVV2/CVC2-кодов.
Объектом криминала становится банковский пластик: разбойное завладение карточкой, наличностью, ПИН-кодом, телефоном потерпевшего или снятой наличностью. Часто на мошеннические действия попадаются пенсионеры.
Что делать при пропаже средств со счета
СМС-информирование является платной услугой, которая предоставляется большинством банком. Некоторые клиенты с целью экономии средств отключают данную услугу, снижая безопасность защиты денег. Если своевременно не обнаружить пропажу пластика, что возможно благодаря СМС-информированию, то последствия проявляются в виде полной растраты денег с карты мошенниками.
Если клиентом банка было обнаружено списание средств с карты, то нужно немедленно заблокировать ее, после чего обратиться в ближайшее отделение для написания заявления об отказе от последней операции. После написания заявления следует запросить отчет по последней операции, который нужно предоставить сотрудникам полиции. Написав заявление в полицию, будет возбуждено уголовное дело по факту мошенничества.
Отмена последней операции – это непростое действие, которое может не только затянуться на длительное время, но еще клиент может получить отказ. Сумма средств, которая была снята мошенниками, останется висеть за клиентом. Если мошенник не будет вычислен, а суд признает решение в пользу банка, то клиенту потребуется погасить не только весь долг, но еще и проценты, которые набегут за весь период.
Обязательно ли страхование?
Любая страховая услуга является добровольной, поэтому оформляют полис только с согласия клиента. Однако финансовые организации часто не уведомляют получателя кредита о дополнительной услуге, а клиент, не читая, подписывает договор с пунктом о страховке. Банки могут включать страхование в кредитный договор в качестве обязательного пункта. В этом случае необходимо обратиться в другую организацию или выбрать альтернативную линию кредитования. Чтобы не оказаться в неприятной ситуации, стоит заранее интересоваться, является ли страховка неотъемлемой частью конкретного банковского кредита.
Если ответ неоднозначен, то можно попробовать отказаться от оформления полиса, получив кредит. В любом случае внимательное изучение договора — обязательно. Банк может пересмотреть процентную ставку в сторону увеличения, если клиент откажется страховать карту. Условия страхования также позволяют пересмотреть свое отношение к страховке. После оформления держатель карты вправе передумать и отменить действие полиса, однако для этого необходим визит в банк, заполнение документов. Естественно, в финансовой организации подобная процедура не приветствуется.
Никто не хочет переплачивать, но желает получить максимальный пакет услуг. Рассмотрим, нужен ли полис по защите карт в Сбербанке или стоит отказаться и сэкономить.
Воспользоваться программой стоит:
- Происходит оформление кредитки. Не секрет, брать чужие средства легко, а отдавать свои тяжело. При оформлении стоит подумать, что вы будете делать, если наличные деньги будут похищены мошенниками. По закону, договору – возвращать их клиенту. Избежать трат поможет защита Сберегательного банка.
- Работаете неофициально или знаете, что можете попасть под сокращение. За дополнительную плату можно включить такой риск, как погашение ежемесячного взноса из-за потери работы.
- Не желаете перекладывать ответственность на близких людей. В случае смерти не только имущество, но и долги переходят близким родственникам. Благодаря добровольной защите можно защитить их от непредвиденных расходов, сумма которых может быть завышенной.
Стоит отказаться, если:
- У вас платежная система МИР для пенсионеров. Страховка не нужна, если вы только снимаете пенсию, когда она поступает на расчетный счет.
- Пластиковая карточка открыта для одноразовых зачислений. К примеру, открыт моментальный пластик, туда раз в месяц или два родители студенту высылают небольшую материальную помощь, которую он сразу снимает.
- Пластик используется только для оплаты услуг. Чтобы не ожидать в очереди многие граждане открывают пластик, кладут деньги (денежные средства) через банкомат и сразу оплачивают коммунальные услуги через личный кабинет. Для такой категории клиентов защита по финансовому продукту – это бессмысленная трата денег.
Предлагаем оставить отзыв по страхованию карт в Сбербанке тем, кто пользовался данной программой. Расскажите читателям нашего портала, какую программу выбрали, сколько заплатили, пришлось ли ее воспользоваться.
Будем благодарны, если поставите лайк после прочтения статьи.
Какие риски покрывает страхование банковских карт
Перед заключением договора следует уточнить, какие риски предусмотрены по полису. Как показывает практика, все сведения представлены в правилах страховщика, услугами которого вы решили воспользоваться.
Стандартные риски:
- защита от мошенников, которые могут завладеть счетом, снять денежные средства,
- хищение денег с банковского счета по причине ее утери,
- хищение денег путем разбойного нападения во время получения наличных через банкомат.
Если речь идет про кредитную карту или рассрочку, то страховщик предлагает компенсировать задолженность, если:
- получена группа инвалидности,
- наступила смерть,
- потеря работы.
После изучения отзывов о страховой защите банковских карт можно отметить, что мнения делятся на положительные и отрицательные.
Из положительных граждане отмечают многообразие предложений со стороны финансовых компаний и возможность приобретения, даже не покидая пределов собственной квартиры.
Единственный минус – это высокая стоимость, особенно при страховании кредитной карты с большим лимитом.
Тем не менее, страхование банковских карт – это выгодный продукт, который должен оформить каждый держатель пластика. Благодаря различным предложениям каждый может выбрать наиболее подходящий для себя продукт, с необходимым пакетом рисков.
Если вы ранее страховали карту, то предлагаем поделиться собственным опытом.
Просим оставить комментарий после прочтения статьи, в котором рассказать нашим читателям:
- в какой компании купили полис,
- сколько стоила защита,
- пришлось ли пользоваться договором.