Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: ««Закручивание условий»: что будет с кредитами в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Средняя ставка по необеспеченным потребкредитам на любые цели до конца года будет, вероятнее всего, находиться на уровнях, близких к 20% годовых, считает старший управляющий директор рейтингового агентства НКР Александр Проклов.
Что будет со ставками по кредитам до конца 2022 года и в 2023 году
Управляющий директор проекта «Финуслуги» Московской биржи Игорь Алутин полагает, что по кредитам рост ставок может продолжиться, хоть и с замедлением темпов. «Выраженной динамики изменения индексов можно ожидать после последующих изменений ключевой ставки», — уточняет Алутин.
Управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич рассказал, что до конца 2022 года и в 2023 году не ожидает существенного изменения ставок по потребкредитам от текущих уровней в примерно 18% — это касается кредитов физлицам сроком до одного года.
«По прогнозу, в следующем году экономика продолжит снижение, что будет отражаться на кредитном качестве заемщиков. В этих условиях возможное небольшое снижение ключевой ставки будет компенсировано ростом кредитного риска, в результате чего конечные ставки по кредитам для потребителей останутся примерно на том же уровне», — пояснил Грицкевич.
Александр Проклов в прогнозе по кредитным ставкам на 2023 год уточнил, что они будут зависеть от сценариев развития экономики. «В рамках более консервативного сценария на 2023 год, предполагающего рост глобальной финансовой турбулентности при сохранении геополитической неопределенности, можем увидеть рост ставок по необеспеченным потребкредитам на несколько процентных пунктов, что будет сопровождаться «закручиванием» условий их выдачи. В случае более позитивного развития ситуации, вплоть до снижения ключевой ставки ЦБ, вероятно снижение ставок до 15–17% годовых на фоне заметного роста потребкредитования в целом», — считает Проклов.
Как получить выгодную ипотеку
Несколько советов:
- Подбирать предложение с самой низкой ставкой. Разница составит 1-3%, но при большой сумме переплата может оказаться существенной. Необходимо внимательно прочитать условия договора, в них могут оказаться скрытые платежи и комиссии.
- Не растягивать срок. Чем он дольше, тем процентная ставка ниже. Комфортный размер платежа не должен превышать 40% дохода. Оптимальный – сумма кредита, делённая на такой платёж.
- Первоначальный взнос не должен быть минимальным. Выгоднее внести, как можно больше. Это подтвердит платежеспособность и поможет получить более выгодные условия.
- Отдавать предпочтение “знакомым” банкам. Лучший вариант – тот, в котором соискатель получает зарплату, имеет счёт с приличным оборотом для повышения шансов на одобрение.
- Выбрать банк с ближайшим отделение и онлайн-сервисами. Это позволит удобно погашать кредит и решать вопросы при личном контакте.
По каким критериям банк выбирает заемщиков
Есть ряд параметров, которые непосредственно влияют на принятие решения:
- Возраст, наиболее благоприятный — от 25 до 35 лет на момент подачи заявки.
- Семейное положение — банки отдают предпочтение супружеским парам с детьми, так как они более ответственные плательщики.
- Наличие постоянной регистрации — это является обязательным условием.
- Наличие трудового стажа позволяет банку проверить, в каком возрасте вы начали трудовую занятость, как часто меняли место работы, были ли повышения по службе или увольнения по статьям ТК.
- Имущество в собственности является большим плюсом. Например, если у вас есть в собственности автомобиль иностранного производства, то это свидетельствует о вашей финансовой состоятельности.
Благодаря техническому прогрессу все анкетные данные обрабатывает скоринговая программа, она определяет степень кредитоспособности в баллах и делает прогноз на весь срок кредитования. По каким алгоритмам работает программа, неизвестно даже сотрудникам банка, поэтому обойти оценку невозможно. Кстати, именно благодаря такой программе банки получили возможность быстро принимать решения по заявкам.
Как сэкономить на ипотечном кредите?
Почти каждый банк предлагает целый список условий, при которых процентная ставка может быть снижена. Некоторые тесно связаны с условиями кредита (например, скидка за крупную сумму или первоначальный взнос более 20-30%), другие – с категорией клиента (зарплатный получает скидку), а некоторые – с оформлением (подача заявки и оформление сделки).
Поэтому, даже по кредиту с низкой базовой ставкой клиент все равно может сэкономить на кредите. Для этого стоит учесть такие моменты:
- рассмотреть условия в банке, в который приходит зарплата. А если возможно – заранее перенести свою зарплату в нужный банк. Закон разрешает работникам получать зарплату на счет в любом российском банке – правда, многие предпочитают не злить бухгалтерию, из-за чего потом будут переплачивать по кредиту;
- обратить внимание на застройщика. Многие крупные застройщики предлагают совместные ипотечные программы с банками – по ним ставка снижается на первые годы кредита, или даже на весь срок. Вполне возможно, что застройщик дома, в котором выбрана желаемая квартира, запустил такой проект с одним из банков – так можно много сэкономить, оформив кредит даже по базовой программе (а с госпрограммой ставка будет совсем низкой – были предложения под 2,55% годовых);
- подавать заявку на кредит только онлайн. Банки уже давно переводят свое обслуживание в дистанционный формат, и дают скидку только лишь за онлайн-заявку;
- при подаче заявки разрешить банку получить выписку из ПФР – это можно сделать прямо на сайте банка через Госуслуги. Банк одобрит такую заявку с большей вероятностью, а ставка вполне может быть ниже – хотя заемщику это не стоит вообще ничего;
- использовать электронные сервисы по регистрации сделки. Такие есть в Сбербанке, ВТБ и некоторых других банках. Оформление сделки будет платным, но стоимость услуги сопоставима, например, со стоимостью услуг нотариуса – однако такое оформление снижает ставку на весь срок кредита;
- сравнить сумму ежемесячного платежа с добровольной страховкой жизни и без нее. Некоторые банки снижают ставку за страховку на 1%, что примерно сопоставимо со стоимостью полиса – поэтому желательно сопоставить оба варианта и выбрать более дешевый (сама по себе страховка жизни по кредиту обычно бесполезна).
Есть еще один инструмент, но им стоит пользоваться осторожно. Это возможность снизить ставку на весь срок кредита, если внести определенный платеж разово. Как правило, это 2-4% от суммы кредита, что снижает ставку на 0,5-1%. Это выгодно, если рассчитать на весь срок кредита, но многие предпочли бы погасить долг досрочно или рефинансировать кредит (и при этом вся выгода от сниженной ставки обнуляется, а разовый платеж уже не вернуть).
И, наконец, есть отличный способ вернуть часть уплаченных процентов по ипотеке. Имущественный налоговый вычет по НДФЛ распространяется не только на стоимость жилья, но и на сумму процентов (до 3 миллионов рублей). И если вычет на стоимость жилья лучше перенести на будущее (это можно делать без ограничений), то из текущей уплаты НДФЛ лучше вернуть 13% от суммы процентов (и только на оставшуюся сумму возвращать налог со стоимости купленной квартиры).
Стоит ли ждать с покупкой дома?
Вместо этого, с покупкой дома лучше подождать, пока вы не почувствуете себя стабильным в своем нынешнем финансовом положении и не почувствуете себя комфортно, беря на себя дополнительные расходы.. Таким образом, в идеале, вы сможете справиться с дополнительными первоначальными затратами на покупку дома, не жертвуя другими сферами своей жизни.
Обвалится ли рынок жилья в Онтарио в 2022 году? По состоянию на конец 2021 года цены на жилье в Канаде были на 19% выше кредитоспособности домохозяйств со средним доходом в Канаде. А также до сих пор в 2022 году эта неустойчивая восходящая тенденция продолжалась, и ожидается, что к лету 2022 года цены на жилье достигнут уровня, который на 38% выше, чем то, что может себе позволить большинство заемщиков..
Ожидается ли крах рынка жилья?
Обвалится ли рынок жилья в 2022 году? Маловероятно, что рынок жилья рухнет в ближайшие несколько лет.. Эксперты говорят, что нынешний рынок сильно отличается от того, каким он был примерно в 2008–2010 годах — последнем большом пузыре на рынке жилья.
Снизятся ли процентные ставки в 2023 году? Ожидается, что переменные ставки останутся ниже 3 процентов в 2023 году.. Это довольно мало, но сегодня все еще возможно зафиксировать 5-летнюю гарантированную фиксированную ставку ниже 3 процентов.
Можно ли взять ипотеку в другой стране
Раз в России ставка по ипотеке кажется такой высокой, возможно, стоит обратить внимание на европейские страны. Мы выбрали те, в которых нерезиденты могут приобрести жильё на приятных условиях.
- Франция 📌
Плавающая ипотечная ставка для нерезидента при займе от 6 до 25 лет может составить около 2%, фиксированная около 2,7%. Как правило, заём дают на 70-80% от стоимости жилья, но жителям стран, не входящих в Евросоюз, некоторые банки позволяют взять только до половины суммы. Регулярные платежи должны составлять не более 30% ежемесячного дохода. Заимодатель может попросить нерезидента открыть сберегательный счёт с депозитом на сумму от 24 ипотечных платежей.
- Испания 📌
Даже если заемщик выполнит все требования банка, полной гарантии одобрения заявки на ипотеку не имеется.
Не стоит совершать какие-либо предварительные расчеты с продавцом, не получив положительное решение по заявке на выбранное жилье.
Увеличить шансы на одобрение заявки от банка можно несколькими способами:
| Предоставление всего необходимого перечня документов | Узнав у сотрудника банка, какие бумаги требуются для кредитования покупки жилья, рекомендуется собрать полный список всех бумаг. На что уйдет какое-либо время, но это повысит шансы на положительное решение банка. Кроме того, собрав максимально возможный список документов, банк может понизить процентную ставку |
| Погашение имеющихся займов | Если у заемщика имеются просроченные займы, то шансы получить одобрение по ипотеке невелики. Поэтому, чтобы увеличить вероятность выдачи ипотеки, следует исправить кредитную историю, вернув все просроченные ссуды |
| Работа в надежной организации | Оформление по трудовому договору у надежного работодателя – крупной фирме, делает отношение банка к заемщику более лояльным. Работа в небольшой фирме или на Частного предпринимателя снижает шансы |
| Наличие в собственности недвижимости | которая обладает ликвидностью, и ее стоимость существенно превышает размер ипотечного займа. Данная недвижимость может выступать как залоговое обеспечение, что повысит шансы на одобрение заявления. |
| Поручительство по договору | В случае оформления поручительства ленов семьи или друзей по кредиту, которые будет нести солидарную ответственность в случае нарушения обязательств по договору ипотечного кредитования, вероятность одобрения заявки также увеличивается |
| Внесение первоначального взноса | Чем больше сумма начального взноса, тем увеличиваются шансы на выдачу ссуды |
Кроме того, следует произвести хорошее впечатление в отделении банка, внешний вид потенциального заемщика также имеет большое значение.
Если заемщик самостоятельно не может выполнить вышеуказанные условия, то единственным вариантом остается обращение к услугам кредитного брокера. Они осуществляют помощь в подборе банка, подготовке документации и оформлении заявления.
И все же, стоит ли оформлять?
До конца срока действия льготной ипотечной госпрограммы осталось не так много времени – судя по всему, в Москве и других городах-миллионниках такой дешевой ипотеки уже не будет, и ставки постепенно приходят в норму. Поэтому эти недели – буквально последняя возможность оформить ипотек семье, которая планирует поселиться в одной из столиц или в столичном регионе.
А если еще и банк вместе с застройщиком предложат сниженную процентную ставку – это еще выгоднее.
Правда, стоит учитывать следующее:
- проверить, не подменил ли банк программу под 2,55% годовых на стандартную программу (0,1% в первый год и 5,75% дальше);
- просчитать плюсы и минусы оформления страховки жизни (то есть, понять, выгодно ее оформить или заплатить ставку выше);
- проверить, не будет ли жилье от другого застройщика дешевле при базовой ставке. Возможно, «Самолет» включил в цену квартир компенсацию процентов банку, а в другом ЖК сумма ежемесячного платежа по ипотеке будет ниже даже по обычной ипотечной программе.
Самый выгодный ипотечный кредит на вторичном рынке
Несмотря на развитие ипотечных программ, связанных с покупкой недвижимости в первичном жилищном фонде, ипотечные кредиты на вторичном рынке по-прежнему пользуются популярностью. В немаловажной степени она связана с возможностью сразу въехать в приобретенную квартиру (часто отремонтированную), тогда как ипотека на новостройку может базироваться не только на договоре купли-продаже, но и на договоре между застройщиком и дольщиками (ДДУ), когда квартира на этапе оформления кредита может быть «отстроена» только на уровне общего для дома котлована.
Однако ипотека на вторичное жилье нередко сопряжена с риском использования услуг сомнительной организации. Чтобы обезопасить себя от всевозможных афер, покупателю стоит обращаться в зарекомендовавшие себя учреждения, в том числе в банки, имеющие высокий рейтинг.
| № | Название банковской организации | ПВ, % | Ставка, % | Возраст заемщика, лет | Стаж работы на одном месте, мес. | Преимущества |
| 1 | Сбербанк | 15 | 9,10 | 21-75 | 6 | Обязательные 3 месяца стажа на одном рабочем месте для зарплатных клиентов. Скидки за использование страховок и электронной регистрации. Скидки по ставке для зарплатных клиентов. |
| 2 | Банк Москвы | 15 | 9,10 | 21-65 | 3 | Сниженная ставка 8,9% при покупке квартиры больше 65 м2. |
| 3 | Райффайзенбанк | 15 | 10,99 | 21-65 | 3 | – |
| 4 | Газпромбанк | 20 | 10,00 | 21-60 | 6 | 10% ПВ для работников Газпрома, 15% для крупных партнеров. |
| 5 | Банк Санкт-Петербург | 15 | 12,25 | 18-70 | 4 | Скидка 0,5% для зарплатных клиентов. |
| 6 | ФК Открытие | 15 | 10,00 | 18-65 | 3 | Снижение 0,3% при оплате комиссии. |
| 7 | Запсибкомбанк | 10 | 11,75 | 21-65 | 6 | Скидка 0,5% для зарплатных клиентов. |
| 8 | МКБ | 15 | 13,40 | 18-65 | 6 | – |
| 9 | Росевробанк | 15 | 11,25 | 23-65 | 4 | – |
| 10 | Бинбанк | 20 | 10,75 | 21-65 | 6 | – |
Приведенный рейтинг демонстрирует, что не все ипотечные банки предоставляют ощутимые преимущества при взятии кредита на недвижимость из вторичного жилищного фонда. Однако многие могут похвастаться меньшей в сравнении с другими процентной ставкой, более гибкими возрастными рамками клиентов и требованиями к их стажу на последнем рабочем месте.
Правильный выбор банка
Чтобы привлечь потенциальных ипотечных заемщиков, многие финансовые учреждения проводят масштабные рекламные компании, обещая удивительно низкие процентные ставки.
При этом банки не сообщают всех подробностей, поэтому настоящие условия выдачи ипотеки доверчивые клиенты узнают лишь при ее оформлении.
К примеру, с экранов телевизоров банки обещают 12% годовых, но скромно умалчивают, что это предложение распространяется далеко не на всех. Поэтому предпочтительнее зайти на сайт конкретного банка и узнать полную информацию об ипотечных продуктах там. Хотя некоторые учреждения не считают нужным предоставлять все сведения, ограничиваясь лишь указанием минимальной ставки (к примеру, «от 11%»). Ипотечная ставка обусловлена несколькими обстоятельствами:
- Категорией потенциального заемщика;
- Сроком кредитования;
- Суммой первоначального взноса и др.
Большинство граждан нашей страны уверено, что самые выгодные ипотечные кредиты предоставляются исключительно крупными банками. Особым доверием среди населения традиционно пользуется Сбербанк, а также ВТБ24, Газпромбанк и Россельхозбанк. На самом деле, в этих финансовых учреждениях часто можно найти очень интересные предложения.
Но небольшие банки также игнорировать не стоит, в них нередко можно найти ипотечные кредитные продукты с весьма привлекательными условиями. Если организация, в которой работает потенциальный заемщик, перечисляет зарплату на счет определенного банка, стоит поинтересоваться, на каких условиях последний предоставляет ипотеку. Обычно для зарплатных клиентов предусмотрены некоторые льготы.
На что обращает внимание банк
- Официальный доход.
- Стаж, в течение которого потенциальный клиент осуществляет свою деятельность на рабочем месте.
- Должность заемщика.
- Иногда – наличие дополнительного дохода.
- Если есть поручители и созаемщики, то учитываются и их доходы.
Помимо доходов учитываются и расходы. Так, к примеру, если у клиента много иждивенцев и кредитных займов, то высока вероятность того, что кредит ему не одобрят.
- Материнский капитал. В некоторых банках учитывается и принадлежность к льготной категории. Например, всегда приветствуется материнский капитал.
- Тип занятости. Финансовой компании важно, чтобы доход у потенциального клиента был не только достаточным, но и постоянным. Поэтому чаще всего отдается предпочтение тем клиентам, которые осуществляют свою деятельность в госорганизациях. Есть высокий шанс получить заем и у тех клиентов, которые работают в частных крупных компаниях.
- Бизнес. А вот к бизнесменам финансовые компании относятся гораздо строже. Банк может отказать бизнесмену даже в том случае, если доход у него более 100 тысяч рублей ежемесячно. Финансовые компании убеждены, что прибыль от самозанятости непостоянна, и заемщик в любой момент может остаться без денежных средств к существованию.
Доступные процентный ставки
Из различных предложений банков с разными ставками, можно выделить наиболее дешевые варианты:
| Тинькофф Банк | Ипотечный кредит по ставке от 8% на срок 1-25 лет. Максимальный размер – 100 млн.руб. |
| Банк «ФК Открытие» | Минимальная ставка от 8.7%, сроком до 25 лет. Максимальная сумма ипотеки – 30 млн. руб. |
| Газпромбанк | Предлагается ставка от 7%, сроком до 30 лет. Размер кредита — 500 тыс. руб — 45 млн.руб. |
| Сбербанк | Процентная ставка от 7%, сроком 3 года -30 лет. Наибольшая сумма — 8 млн.руб. |
Небольшая процентная ставка среди банковский предложений, разумеется, заинтересует потенциального заемщика.
Тем не менее наряду с процентами следует присмотреться к предложениям банков, самостоятельно предлагающих жилье.
Так как данным предложениям сопутствует залог имущества, то это приводит к уменьшению рисков в результате реализации залога.
А также процентные ставки по таким займам на жилую недвижимость понижены.
Приобретение недвижимости через аккредитованных застройщиков позволяет заемщикам понизить процентную ставку еще на 1-2 пункта.
В общей сложности говорить о процентных ставках банков, то в среднем ипотечные кредиты в них варьируются от 8 до 11%.
Однако следует понимать, что это наименьшая ставка, чтобы получить которую нужно отвечать достаточно строгим требованиям, и осуществить установленные условия.
К примеру, в качестве одного из условий банками предъявляется взнос определенного первоначального взноса, а также страховка на покупаемое жилье и др.