Изменения в правилах страхования банковских вкладов по закону 163-ФЗ

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Изменения в правилах страхования банковских вкладов по закону 163-ФЗ». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

К сожалению, даже когда обанкротившийся банк входит в систему страхования вкладов, государство не всегда может вернуть гражданину все средства полностью. Компенсационные выплаты ограничены суммой в 1 400 000 руб. В нее могут входить несколько вкладов/депозитов, оформленные в банке на одно лицо. Но, вне зависимости от их совокупного объема, сумма возмещения не превзойдет обозначенную выше. При этом учитывается как размер первоначальных взносов, так и накопившиеся проценты. Не имеет особого значения, был ли у вкладчика валютный счет – таковой компенсируется в национальной валюте по действующему на момент страхового случая курсу рубля.

Особые обстоятельства, влекущие возникновение права вкладчика – физического лица на получение страхового возмещения в повышенном размере.

Особыми обстоятельствами, при которых возникает право вкладчика на получение страхового возмещения (за исключением страхового возмещения, предусмотренного ст. 13.1, 13.2 и 13.10 Федерального закона № 177-ФЗ) в повышенном размере, являются следующие события в отношении вкладчика:

  • реализация жилого помещения и (или) земельного участка (части земельного участка), на котором расположен жилой дом (часть жилого дома), садовый дом (часть садового дома), иные строения;

  • получение наследства;

  • возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, получение социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат, указанных в п. 2 ст. 13.7 Федерального закона № 177-ФЗ;

  • исполнение решения суда;

  • получение грантов в форме субсидий.

Страхование денежных средств, полученных в качестве наследства.

Право на получение страхового возмещения в повышенном размере в отношении денежных средств, размещенных на счете физического лица – наследодателя, на счете физического лица – наследника или наследственного фонда и поступивших в результате закрытия счета наследодателя, переоформления на имя физического лица – наследника или наследственного фонда, и (или) перевода этих денежных средств со счета физического лица – наследодателя на счет физического лица – наследника или наследственного фонда после получения документов, подтверждающих право на наследство, возникает у наследника – физического лица или наследственного фонда при наступлении страхового случая в период со дня открытия наследства до истечения трех месяцев с даты получения наследником или наследственным фондом документа, подтверждающего право на наследство.

Денежные средства, размещенные на счете физического лица – наследника или наследственного фонда, подлежат страхованию в случае зачисления их на счет наследника или наследственного фонда со счета физического лица – наследодателя в безналичном порядке.

Как проверить, является ли банк участником системы страхования вкладов

Нужно заметить, что иногда рассматриваются в особом порядке случаи, когда вложения клиента составляли больше 1 400 000 руб. Существуют списки таких вкладчиков, и если системе государственного страхования удается извлечь средства за счет реализации имущества и активов ликвидированного банковского учреждения, человек может получить дополнение к компенсации. Но эти случаи скорее входят в разряд исключений.

Рассмотрим, наконец, по каким же причинам Центральный банк РФ отзывает у кредитных организаций лицензию:

  • При падении до 2 % обеспеченности капиталом.
  • При снижении объемов собственных банковских активов настолько, что они не достигают минимально допустимого размера уставного капитала.
  • При отсутствии оперативной реакции банка на нарушение баланса собственных активов и уставного капитала.
  • При выявлении Центробанком РФ обмана со стороны учреждения с целью приобретения лицензии.
  • При отсутствии полной достоверности в банковской отчетности.
  • При задержке месячных отчетов на более чем 15 дней.
  • При ведении банком деятельности, на которую не распространяется лицензия.
  • При уклонении от требований суда касательно взыскания средств с клиентских счетов или при нарушении сроков взыскания.
  • На иных законных основаниях.

По всей стране действуют некрупные финансовые организации, которые не входят в систему страхования вкладов, поскольку решили сэкономить на взносах в ее фонд. Зато они старательно привлекают деньги граждан на свои счета, сулят щедрые процентные ставки. Такие учреждения, как показал опыт, быстро разоряются. И жертвами в этих ситуациях зачастую выступают люди, которые не интересовались, какие банки входят в систему страхования вкладов.

Сведения по статусу банка можно получить так:

  • Набрать номер горячей линии и дождаться ответа специалиста.
  • Подойти в отделение. Скорее всего, достаточно будет взгляда на информационные панели.
  • Зайти в соответствующий раздел на официальном сайте кредитной организации.

Страхование депозитов в кредитных организациях является обязательной процедурой. Тем не менее, у многих вкладчиков появляется большое количество вопросов, касающихся надежности защиты их денег.

Кстати, несмотря на то, что ССВ существует достаточно долго, некоторые граждане до сих пор не знают, что их вложения защищаются государством и будут возвращены им при возникновении проблем у банка.

Именно поэтому советы специалистов по поводу того, как гарантировано обезопасить свои деньги, сохраняют актуальность.

Система страхования и реестр участников – что это

Система страхования – это сугубо государственная структура.

Образовалась она ввиду повышенного недоверия населения к банкам страны. Государство решило посодействовать бедным банкам, ну заодно и себе, куда же без этого… и создало корпорацию, чтобы страховать вклады клиентов своих участников.

Теперь, все банки привлекающие финансы от физических лиц, обязаны застраховать вклад клиента, чтобы обезопасить его на случай, если банк не сможет возвратить деньги по каким-либо обстоятельствам.

Условия страхования обозначены в законе РФ и были установлены еще в декабре 2003 года. Но несмотря на это, некоторые из банков все же обходят этот, на их взгляд малозначительный, пунктик и оставляют своих клиентов совершенно незащищенными.

Зачем нужна обязательная система страхования вкладов?

Государственная система страхования вкладов – защищает права и интересы людей в отношении их финансовых средств. Стоит отметить, что механизм страхования работает автоматически. Клиентам не нужно предпринимать никаких действий, составлять специальные договора. Вклады в рублях и иностранной валюте, которые размещены в банках на основании договора о банковском вкладе или счете, даже включая проценты на сумму вклада, пластиковые карты с перечисляемыми зарплатами и пенсиями граждан РФ уже являются застрахованными.

Система позволяет производить выплаты из независимого источника. Таким образом, если, банк прекращает свою работу, если, к примеру, у него отозвана соответствующая лицензия, то вместо банка выплата будет произведена Агентством по страхованию вкладов.

Страховые случаи по закону о страховании вкладов

Существует две ситуации, при которых АСВ осуществляет компенсацию по счету:

  • Прекращение действия лицензии. Это может произойти в случае выявления неплатежеспособности или при нарушении требований ЦБ РФ. Ситуация добровольного прекращения деятельности не является страховой. Однако решение о закрытии может быть принято только после выполнения всех обязательств перед клиентами. Во всех остальных случаях прекращение деятельности может осуществляться только по решению ЦБ, что влечет за собой выплату компенсации.
  • Мораторий. Запрет, наложенный Банком России на расчеты с кредиторами. Такая мера применяется в том случае, если у банка недостаточно средств для выполнения своих обязательств. В данной ситуации ЦБ останавливает все выплаты, производимые банком, на 3 месяца. В течение этого срока финансовая организация имеет право только производить текущие расходы (оплата хозяйственных платежей, зарплаты и т. д.). Тем временем ведется тщательная проверка состояния компании и принимается решение о продолжении ее деятельности или отзыве лицензии. По истечении 14 дней со дня объявления моратория, вкладчики могут обращаться в АСВ за своей компенсацией.

Какие банки входят в систему страхования вкладов

По данным АСВ на 13 ноября, 2017 года, в систему страхования вкладов входят 476 действующих российских банков, в которых сосредоточено свыше 24 триллионов рублей депозитов физлиц и ИП.

Закон обязывает участвовать в ССВ все кредитные организации, принимающие вклады у населения. Чтобы иметь право повесить на своем сайте баннер «Вклады застрахованы», банки должны соответствовать нескольким требованиям:

  • Достоверная отчетность (по нормам ЦБ), ошибки и неточности не должны сказываться на оценке финансовой устойчивости организации;
  • Выполнение нормативов ЦБ по резервам, размеру капитала и т.д;
  • Финансовая устойчивость банка признана Центробанком достаточной (прежде всего, в плане ликвидности, качества управления рисками и прочих подобных параметров);
  • Своевременное предоставление данных о лицах, под контролем которых находится банк.
  • Своевременное исправление выявленных нарушений.

Указанным требованиям соответствуют не все банки. 4 кредитные организации сейчас лишены права привлекать средства населения. Таким образом Центробанк указывает банкам на проблемы с учетом вкладов и на подозрение в ведении “тетрадочных” счетов, когда деньги у вкладчиков берутся, но не проводятся по документам.

Подлежат ли страхованию денежные средства, размещенные на счетах эскроу

Да, причем более того – максимальная сумма страхования таких счетов значительно выше, чем в случае с обычными вкладами.

Напомним, что счета эскроу могут открываться в России для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости, а также по договорам участия в долевом строительстве. Деньги, которые помещены на такой счет, до передачи готового объекта недвижимости покупателю не может снять со счета ни продавец, ни покупатель жилья.

Такая особенность счета является определенной страховкой от недобросовестных продавцов или застройщиков. Они, в свою очередь, оказываются застрахованы от того, что покупатель, на сделку с которым они рассчитывают, просто передумает покупать недвижимость.

Но, конечно же, слабым местом в этой схеме является то, что банк, где открыт счет эскроу, может быть лишен лицензии. И тогда деньги покупателя рискуют пропасть. Стандартная сумма страхования в 1, 4 миллиона рублей в данном случае – смешная и мизерная.

В большинстве крупных городов страны на эти деньги не купить даже однокомнатную квартиру. Поэтому для счетов эскроу действуют отдельные правила страхования.

Порядок действий при отзыве лицензии у банка

Через 14 дней после наступления страхового случая необходимо прийти с паспортом в выбранный Агентством банк (банк-агент), где на месте заполнить заявление о выплате страховки. Деньги будут выплачены наличными или переведены на указанный вами счет.

Адреса отделений банков-агентов можно узнать за день до начала выплат на сайте АСВ, по телефонам горячих линий Агентства и банков-агентов или в местной прессе.

Если вдруг вы не сможете добраться до банка-агента, заявление можно будет отправить по почте в порядке, указанном в сообщении. Выплаты вы также можете получить почтовым переводом.

Согласно Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» вкладчик вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате страхового возмещения до дня завершения процедуры ликвидации (банкротства) банка. Как показывает практика, ликвидация банка продолжается не менее 2-х лет.

В случае пропуска срока по заявлению вкладчика он может быть восстановлен решением правления Агентства. Однако он может быть восстановлен только при наличии обстоятельств, указанных в Федеральном законе (например, длительная болезнь, командировка).

Процедура получения страховки максимально проста. Вам нужно заполнить только заявление по специальной форме, а также представить документ, удостоверяющий личность, по которому открывался банковский вклад (счет). Вам предоставят информацию о сумме вкладов, которая числится за вами в бухгалтерском учет банка, а также назовут размер выплачиваемой Вам страховки. Получить деньги Вы сможете, как правило, в день обращения.

Если у Вас возникнут разногласия с данными реестра, Вы должны представить в Агентство дополнительные документы, обосновывающие Вашу позицию. В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, вкладчику предлагается получить сумму возмещения, указанную в реестре и представить в Агентство заявление о несогласии с размером возмещения с приложением дополнительных документов, подтверждающих обоснованность требований. Заявление и документы будут направлены в банк, который в течение 10 дней со дня их получения обязан сообщить Агентству о результатах их рассмотрения.

Суть системы страхования вкладов

Система страхования вкладов (ССВ) была создана с целью обезопасить депозиты от непредвиденных случаев, независящих от воли вкладчика. Принцип здесь такой же, как и в случае с обычными страховыми компаниями:

  1. Участники системы производят отчисления, они же страховые взносы;
  2. Если наступает страховой случай, фонд переводит определенную — не выше установленного законом порога — сумму в качестве компенсации;
  3. Эта выплата либо полностью возместит денежные средства, утраченные из-за форс-мажора, либо же возместит только часть вклада. Параметр главным образом зависит от величины депозита: если превысить установленный лимит, при наступлении страхового случая только сам вкладчик и банк будут ответственны за потерю суммы сверх порога.

Что еще более любопытно, сам клиент не должен подключаться к системе страхования вкладов физических лиц в банках РФ. За него это делает банковская организация. Соответственно, уплачиваемые банком страховые взносы априори учитываются в ценовой политике компании: как правило, у банков, подключенных к системе, чуть более высокие цены на услуги.

Все, что нужно вкладчику, чтобы присоединиться к системе страхования — это подписать стандартный депозитный договор в нужном банке. Все остальное участие в цепочке страхования принимает на себя банк: он раз в квартал высылает агентству по страхованию вкладов (АСВ) 0,1% от суммы депозита. В обмен же на такой вклад распространяется действие полиса. К ССВ подключаются как коммерческие, так и государственные банковские организации.

Система страхования вкладов

Надо отметить, что система страхования вкладов (ССВ) существует во многих развитых и развивающихся странах и часто формировалась во времена банковских кризисов.

В США страхованием вкладов занимается Федеральная корпорация по страхованию депозитов, она была создана аж в 1933 году во время Великой депрессии, как одна из попыток выйти из экономического кризиса. США является первой страной, которая внедрила систему страхования, чтобы обезопасить население и поднять уровень доверия к банкам.

В Евросоюзе каждая страна обязана иметь систему страхования вкладов и каждый банк, принимающий вклады должен участвовать в этой системе.

В нашей стране для обеспечения сохранности денежных средств граждан, в начале 2004 года государством было создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Работу АСВ регулирует Федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Как получить выплату через АСВ

Отзыв лицензии у банка, где находятся ваши средства, – новость не из приятных. Однако в процедуре возврата своих накоплений нет никаких сложностей – система выплаты страховок работает практически без сбоев.

Действия для получения страховки таковы:

  • клиенту банка-участника системы страхования вкладов физлиц необходимо обратиться в АСВ со списком документов – для самого держателя вклада это заявление и паспорт, для наследников в дополнении к ним нужны документы, подтверждающие их статус;
  • АСВ в трехдневный срок предоставляет заявителю выписку из реестра о количестве средств, числящихся на его счетах;
  • если клиента устраивает указанная сумма, то ему остается ожидать перечисления средств по указанным в заявлении реквизитам (обычно это 3 рабочих дня);
  • если сумма не совпадает, нужно направить в АСВ претензию с документальным подтверждением своих требований – Агентство в течение 10 дней решит проблемы с банком.

Выплаты по системе страхования депозитов физлиц в российских банках начинают производиться только через 2 недели после публикации сообщения о страховом случае.

Соответствующую информацию АСВ размещает на своем сайте, а также направляет по имеющимся контактным данным (телефон, электронная почта) клиентам разорившегося банка в течение 1 месяца. Срок получения выплат не регламентирован – можно обратиться за своими деньгами хоть через год. Однако важно успеть до окончания процесса ликвидации банка – обычно это 2-3 года.

Читайте также:  Осуществление оплаты ночных часов по ТК РФ в 2023 году, пример расчета

Выплата перечисляется получателям:

  • в офисе АСВ наличными средствами;
  • через уполномоченный банк-агент;
  • почтовым переводом.

Как именно вы хотите получить деньги, нужно указать в заявлении.

Как проверить, входит ли банк в систему страхования вкладов

В 2004 году начал действовать Федеральный закон №177 от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках ФР». Согласно нормативному акту, наступление страхового случая (банкротство кредитной организации, отзыв лицензии) влечет за собой гарантированные выплаты от государства в пользу вкладчиков.

В период вступления закона в силу максимальная сумма возмещения равнялась 100 тысячам рублям. На 2018 год размер страховой компенсации составил 1,4 млн рублей.

Как узнать, является ли финансовая организация участником системы страхования банков, и как проверить эту информацию через интернет на сайте АСВ, Центробанка или в отделении банка? Как понять, застрахованы ли вклады в банке? Вся исчерпывающая информация по этим вопросам будет представлена в данной статье.

Какие вклады не подлежат обязательному страхованию

Узнать, какие вклады застрахованы государством, можно в официальном документе – ФЗ. К их числу относятся срочные и бессрочные депозиты, средства со счетов физических лиц и ряд других денежных активов. Но существуют и категории счетов, по которым не предусмотрена выплата компенсации.

Какие вклады не застрахованы:

  • деньги, отданные потребителем под контроль фирмы;
  • нефиатные деньги, например, криптовалюта, другой электронный эквивалент;
  • корпоративные счета таких специалистов, как нотариус, юрист;
  • вклады, которые были открыты в отечественных банках, но при этом в офисах, расположенных за границей РФ;
  • счета с обеспечением драгоценными металлами.

Что такое страхование вкладов

Государственная система страхования вкладов – это программа, которая возмещает потери вкладчиков при невозможности банком выполнить свои обязательства. Реализуется она за счет постоянных взносов, полученных специальным агентством от аттестованных кредитных организаций.

Таким образом, государство решает несколько задач:

  • повышается уровень доверия населения к финансовой структуре государства (в том числе к банкам);
  • увеличивается денежный оборот в кредитной системе (люди хранят деньги на банковских счетах, а не под подушкой, тем самым пуская их в оборот);
  • снижаются риски кредитных организаций лишиться лицензии и оставить граждан государства обманутыми.

Вкладчики, зная, что их счета и депозиты застрахованы государством, не так бурно реагируют на колебания в финансовом мире и намного лояльнее относятся к сотрудничеству с банком. Но даже в системе страхования вкладов (ССВ) есть свои подводные камни, которые обязательно стоит учитывать. О них мы расскажем далее.

Система работает следующим образом. Лицензированные банки вступают в ассоциацию и делают обязательные взносы на постоянной основе. За счет этих финансовых вливаний образуется резерв. Если ЦБ отбирает лицензию у кредитной организации или банк обанкротился, то за счет этого резерва осуществляется исполнение обязательств перед вкладчиками частично или в полном размере. Сумма выплаты зависит от величины депозита.

Когда могут отказать в выплате компенсации

Есть ряд случаев, когда агентство может отказать в выплате возмещения вкладов. Обычно это связанно с действиями вкладчиков мошеннического характера, направленных на увеличение суммы возмещения. Кредитные организации устанавливают максимальные процентные ставки на вклады, размером от 1 500 000 руб. и выше. Вкладчики пользуются этой возможностью, и открывают крупный депозит в одном банке. А при появлении слухов о наступлении страхового случая, они пытаются раздробить общую сумму, перечислив часть средств родственникам и знакомым. Такую схему агентство расценивает как мошенническую. Поэтому возмещение получит только сам вкладчик в пределах максимально допустимой суммы.

Часто случается, что и добропорядочные клиенты случайно попадают в список мошенников, поскольку осуществляли перевод между своими счетами и счетами родственников, открытых в том же банке. Чтобы избежать этого, лучше передавать деньги в наличной форме или не осуществлять крупные переводы на счета, открытые в том же банке.

Исходя из всего вышесказанного, можно сделать вывод, что государственная система страхования вкладов – это не просто гарантия надежности банков и защиты средств населения, это еще одна ступень к укреплению банковской системы в России и избавления от лиц, желающих обогатиться нечестным путем.

Вкладчики могут быть спокойны за свои средства, если они хранятся на счетах аккредитованной в агентстве кредитной организации. А банки получают дополнительный стимул вступить в программу и вести честную деятельность по отношению к государству и своим клиентам.

Если вам понравилась наша статья, то делитесь ею в социальных сетях и обязательно подписывайтесь на обновления блога, чтобы не пропустить много чего интересного!


Похожие записи:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *