Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как списать долги по кредитам законным способом?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Законное списание долгов по кредитам не подразумевает автоматического аннулирования без активных действий самого заемщика. Поэтому он, если не обратиться за осуществлением банкротства, будет платить неподъемные проценты и преследоваться кредиторами наравне с коллекторами. Ведь последние могут выкупить долг у кредиторов на законных основаниях.
Преимущества и недостатки
Списание долгов по кредитам физических лиц, несет для последних, как плюсы, так и минусы. Если преимущества охарактеризованы сразу – это полное избавление от долгов, иногда на бесплатной основе (через МФЦ) или за внесение госпошлины. Однако в этой процедуре имеются и недостатки. А именно:
- Нужно много времени на сбор и оформление документов;
- Сама процедура может растянуться до трех лет;
- Немалые траты при сотрудничестве с арбитражным судом;
- Продажа имущества по низкой цене (при проведении процедуры через суд);
- Должнику остается минимум имущества (одна жилплощадь, машина при условии необходимости для рабочей деятельности, самые необходимые бытовые приборы и вещи гардероба);
- Ответственность за преднамеренное банкротство;
- Запрет занимать руководящие должности (до пяти лет);
- Аннулирование сделок продажи и дарения, которым менее трех лет;
- Минимальный бюджет на время проведения банкротства;
- Нельзя взять кредиты в первые годы после аннулирования долговых обязательств.
Закон по списанию долгов по кредитам
Нет общего закона, предписывающего ситуации, когда списание долгов возможно. Есть разные правовые акты, предусматривающие различные ситуации. Основной ― это ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Данный правовой акт предъявляет к потенциальным банкротам перечень требований. Физлицо или ИП должны подтвердить невозможность исполнения обязательств, после чего суд предпримет попытки исполнить обязательства за счет имущества. И только после этого, при строгом соблюдении процедуры, долги списываются.
Есть два варианта банкротства ― судебное и внесудебное. Каждый предусматривает свои требования к должникам. Процедура тоже имеет кардинальные отличия.
Освободиться от долга можно при пропуске банком срока исковой давности. Он составляет три года. Ситуация довольно часто встречается на практике, особенно если долги покупают коллекторы. Они не всегда вовремя направляют исковые заявления или заявления о вынесении судебного приказа.
Условия банкротства физических лиц в 2023 году
Для списания задолженности в рамках банкротства пенсионера должны выполняться обязательные условия, свидетельствующие о его неплатежеспособности:
- Должник перестал вносить платежи по кредитам, займам или другим финансовым обязательствам, что привело к возникновению просрочки.
- Суммарный долг по кредитам, штрафам, налогам и начисленным пеням превышает оценочную стоимость имущества должника.
- Вынесено Постановление ФССП об завершении исполнительного производства в связи с отсутствием имущества, доступного для реализации.
- Официальный доход гражданина не позволяет вносить хотя бы 10% от величины ежемесячного платежа по кредиту.
При этом должнику желательно демонстрировать, что он всячески пытается погасить задолженность самостоятельно, но по объективным причинам не может этого сделать. Например, стоит предпринять попытки самостоятельно разрешить вопросы с кредиторами — вести переписку или переговоры с банками, МФО и т.д. Можно попробовать трудоустроиться или хотя бы встать на учет в службу занятости населения, искать подработку.
Альтернативные варианты списания налоговых долгов
Если платить долги по налогам нечем, можно попробовать подождать, пока ФНС обратится в суд, передаст документы приставам и признает задолженность безнадежной. Но на это уйдут годы. Всё это время придется сталкиваться с различными проблемами: от блокировки счетов до запрета на выезд за пределы РФ.
Более реальный вариант легально избавится от налоговой задолженности – пройти через процедуру банкротства. Она возможна как для обычных граждан, так и для тех, кто зарегистрирован в качестве предпринимателя. Одновременно через нее можно списать и другие долги: по кредитам, займам, коммунальным платежам, штрафам и т. д.
В России существует два варианта банкротства: стандартное (судебное) и внесудебное. Без обращения в суд процедура проводится через МФЦ. Этот способ признания гражданина несостоятельным доступен только при одновременном выполнении 3 условий:
- сумма долгов составляет от 50 до 500 тыс. руб. без учета неустоек;
- в отношении гражданина приставы прекратили взыскание из-за отсутствия средств и имущества;
- после завершения предыдущего дела сотрудники ФССП не возбуждали новое.
Для начала внесудебного банкротства нужно подготовить заявление, список кредиторов и обратиться в МФЦ.
Судебное банкротство проводится через арбитражный суд с привлечением финансового управляющего. В этом случае возможно несколько ее исходов:
- Заключение мирового соглашения. Возможно, если должнику и кредиторам удастся договориться о решении проблемы с задолженностью, например, за счет предоставления отступного.
- Реструктуризация. В этом случае утверждается план выплаты долгов за период до 3 лет. Она имеет смысл для тех, кто за этот срок способен погасить всю задолженность или большую ее часть и хочет сохранить собственность.
- Реализация имущества. Эта процедура предусматривает продажу всей собственности должника, кроме личных вещей и единственного жилья. Вырученные деньги направляются управляющим на выплаты кредиторам. После проведения расчетов утверждается отчет и рассматривается вопрос об аннулировании невыплаченных долговых обязательств.
Почему вообще возникла такая проблема
Потому что 300 млрд $ из 615 млрд $ оказались заморожены иностранными финансовыми организациями, в которых хранились активы. Речь идет о резервах в долларах, евро, фунтах, франках. И здесь Минфин действует вполне логично, как бы говорит: «Уважаемые партнеры, мы платить по логам не отказываемся. Но так как Вы сами заблокировали наши валютные активы, отдадим вам в рублях. Как только разблокируете резервы, начнем опять платить в валюте».
ВНУТРЕННИЙ ДЕФОЛТ НЕ ПЛАНИРУЕТСЯ!
Внутренний долг на 1 марта 2022 года составлял всего 15.9 трлн рублей, в ВВП – 131 трлн рублей. Не стоит сравнивать эту ситуацию с 1998 годом, когда был дефолт по обязательствам государства и внутренним, и внешним. Желание платить по долгам было, а возможности не было. А сейчас есть возможность, но нет желания.
Когда долги контрагентов признаются безнадежными
Безнадежная дебиторская задолженность — это сумма, которую организация не может взыскать со своих контрагентов в силу определенных причин. Для целей налогообложения прибыли безнадежными долгами (долгами, нереальными к взысканию) признаются долги, если выполняется хотя бы одно из условий, перечисленных в пункте 2 статьи 266 НК РФ:
1. Истек установленный срок исковой давности. В общем случае этот срок составляет три года (п. 1 ст. 196 ГК РФ). Срок исковой давности начинает течь с момента, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (ст. 200 ГК РФ). Срок исковой давности прерывается, если должник совершает действия, свидетельствующие о признании долга (ст. 203 ГК РФ). После перерыва срок исковой давности начинает течь заново, но он не может превышать десять лет (п. 2 ст. 196 ГК РФ).
Таким образом, дебиторская задолженность достаточно долго может не признаваться безнадежной.
2. Обязательство должника прекращено вследствие невозможности его исполнения на основании акта государственного органа или ликвидации организации.
3. Имеется постановление судебного пристава-исполнителя об окончании исполнительного производства, подтверждающее невозможность взыскания долгов. При этом исполнительный документ должен быть возвращен взыскателю по следующим основаниям:
- невозможно установить место нахождения должника, его имущества либо получить сведения о наличии принадлежащих ему денежных средств и иных ценностей;
- у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание.
Способ 2: Рефинансирование кредита
Это вариант напоминает реструктуризацию, но с одним отличием — Вы оформляете кредит в другом банке, и за счет этой суммы гасятся старые долги.
Например, у заемщика есть 2 кредита в двух разных банках. Процентная ставка по одному 19% по другому 22%. Третий банк предлагает заемщику перекредитоваться на новых условиях, т.е. взять один большой кредит у него под 18% и закрыть им два существующих в разных банках.
В итоге банк получил клиента, а заемщик — выгодные условия по кредиту.
Новые условия кредитования часто оказываются выгоднее (меньше процентная ставка или ежемесячный платеж), но платить такой кредит всё равно придется. Иными словами, рефинансирование также не позволяет списать задолженность.
Использование схемы с рефинансированием
Эта процедура — исключительно внесудебная. Суть — в том, что для изменения условий по выплатам, либо для погашения старых долгов оформляют новый договор.
Здесь не так много важных моментов.
Рефинансирование оформляют в любом банке, если он предлагает соответствующие услуги. Можно закрыть все старые кредиты, после чего клиент перечисляет деньги только по одному договору. Банк будет проверять как саму заявку, так и размер обязательств вместе с процентной ставкой, другими условиями.
Рефинансирование предполагает утверждение нового графика платежей или снижение процентных ставок. Обращаются в тот же банк, где оформлен первоначальный кредит, либо в стороннее кредитное учреждение.
Долги совсем не списывают, их заменяют на новые обязательства. Но многим гражданам для восстановления платёжеспособности достаточно и этого.
Как списать долги бесплатно по новой процедуре банкротства?
С 1 сентября 2020 года начинает действовать новый Закон о банкротстве физических лиц. Самое главное, что процедура будет абсолютно бесплатной для должника.
Для признания банкротом, человеку, имеющему долги до 500000 руб., необходимо:
- Обратиться в МФЦ по месту жительства с заявлением о признании банкротом;
- К заявлению необходимо приложить список кредиторов, перед которыми есть обязательства;
- Госпошлина не предусмотрена, т.е. документы примут и рассмотрят бесплатно.
Какие последствия после банкротства?
Процедура банкротства не так уж и безболезненна для должника. После осуществления банкротства накладывается ряд ограничений:
- В процессе банкротства должнику запрещено брать кредиты, займы и т.п.
- Если в течение 6 месяцев, в процессе процедуры банкротства, у должника появится имущество, он обязан об том сообщить в течение 5 рабочих дней, если этого не сделать, то кредиторы получат право инициировать банкротство должника в судебном порядке, и процедура станет платной для должника.
- В течение 5 лет, при обращении за кредитом, должник обязан сообщать банку о пройденном банкротстве.
- В течение 3 лет должник не имеет право занимать руководящую должность и управлять юридическим лицом.
Что изменится с мая 2022 года для должников?
С 1 мая 2022 года в силу вступают несколько пунктов 444-ФЗ, они обговаривают новые правила списания денег с карточек и банковских счетов заемщиков. По сути, законодатели перефразировали несколько существующих в российском законодательстве статей. Если переводить с юридического на русский, главные изменения выглядят так:
- С банковских счетов можно списывать деньги в счет погашения долга. Однако для этого у банка должно быть заявление заемщика на это списание (то есть, разрешение). Либо заранее выданный акцепт на списание (этот пункт был предусмотрен кредитным договором). Про акцепт на списание мы поговорим ниже.
- Ни при каких обстоятельствах нельзя списывать деньги, которые являются единовременными выплатами. Чтобы списать их банку нужно дополнительное согласие заемщика. Причем по каждой из выплат придется получать новое согласие. Если человек скажет «нет», никто его деньги не тронет.
- Если у банка есть согласие заемщика или акцепт на списание, человек все равно может обратиться к кредитору в течение 14 календарных дней после списания и потребовать свои деньги назад, если средства оказались единовременными пособиями или другими социальными выплатами. Кредитор обязан вернуть их в течение трех дней после получения заявления.
- При возврате кредитором ранее списанных со счета денег, сумма долга кредитора увеличивается на ту сумму, что пришлось вернуть. То есть, если ранее вы были должны банку 100 тысяч, 10 тысяч пособий списали с карты. После этого долг составил 90 тысяч. Кредитор возвращает вам 10 тысяч, и вы снова должны 100. При этом заемщик должен вернуть банку эту сумму в течение семи дней. Эти семь дней банк не может начислять проценты за просрочку. Если перевода не происходит, пени продолжают накручиваться в прежнем режиме.
- Если в течение семи дней человек, получивший списанные деньги, не отдает эту сумму банку, проценты на сумму невозврата начинают капать на восьмой день.
- Банк может не получать дополнительного согласия на списания средств, если в расчетном документе деньги не промаркированы как пособие, выплата или другой вид защищенного дохода. То есть, банк все еще может списать средства, которые вам перевели родственники или друзья.
Списание долгов по кредитам физических лиц
Многие должники, которые сталкиваются с ситуацией, когда они более не могут выполнять свои кредитные обязательства, задаются вопросом, как списать долги по кредитам. Многим сегодня приходится обращаться в различные финансовые организации, чтобы заимствовать денежные суммы на покупку жилья, оплату обучения детей в институтах, на срочно лечение в клиниках и другие расходы.
По результатам анализа TinkoffJournal величина долговой нагрузки в России среди граждан составляет 49,5 трлн рублей, тогда как этот же показатель у целого государства меньше и равен 17,6 трлн рублей. В эту сумму включены только банковские кредиты без обращения в микрофинансовые организации.
Чаще всего за кредитными средствами обращаются граждане с доходами ниже среднего. В итоге им приходится тратить порядка 20% от своего дохода на погашение долгов. Это непосильная нагрузка, которая приводит к тому, что люди начинают думать, как избавиться от долгов по кредитам.
Гарантия списания долгов через банкротство
Решаясь на процедуру банкротства, многие долго гадают над тем, списываются ли долги по кредитам полностью. Нельзя быть на 100% уверенным в том, что суд одобрит заявление и признает вас банкротом, особенно, если вы беретесь за дело без профессиональной помощи.
Однако, обратившись в специализированную компанию, которая занимается списанием долгов с физических лиц, вы можете рассчитывать на следующие гарантии:
-
грамотную и быструю подготовку всех необходимых документов для предоставления в Арбитражный суд;
-
назначение опытного и высококвалифицированного финансового управляющего;
-
возврат денежных средств за услуги компании в случае, если вас не признаю банкротом и не спишут долги.
Итак, при списании задолженности налогоплательщик может отнести ее к безнадежной задолженности по каждому из перечисленных в п. 2 ст. 266 НК РФ оснований в отдельности.
Любая задолженность, признанная безнадежной в соответствии с этой нормой, может быть списана налогоплательщиком за счет ранее сформированного резерва по сомнительным долгам, а если сумма указанного резерва недостаточна – непосредственно в составе внереализационных расходов. При этом необязательно, чтобы такая задолженность ранее участвовала в формировании сумм резерва по сомнительным долгам (Письмо Минфина России от 16.06.2021 № 03-03-06/1/47424).
Намереваясь учесть дебиторскую задолженность в составе внереализационных расходов по основаниям, перечисленным в п. 2 ст. 266 НК РФ, организация должна иметь в виду следующее.