Топ-10 платежных систем, доступных в России

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Топ-10 платежных систем, доступных в России». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

В России системы электронных платежей имеют долгую историю. Так, первая система CyberPlat была создана в далеком 1997 году, а первая транзакция через нее была проведена годом позднее. Уже к началу 2000-х годов в России действовало несколько систем, в том числе PayCash (из которой позднее появились Яндекс.Деньги), Webmoney (запущенная в 1998 году), RUpay (позднее преобразованная в RBK Money). Параллельно в мире развивались системы PayPal, Neteller, E-gold и другие.

Электронные платежные системы – что это?

Электронные платежные системы создаются для проведения расчетов между продавцами, покупателями, посредниками и другими участниками сделок в сети Интернет. К таким сделкам относятся покупки в интернет-магазинах, оплата счетов, личные переводы. Электронные платежные системы имеют такие преимущества по сравнению с традиционными системами:

• скорость оплаты – платежи, как правило, проводятся моментально;
• экономия – комиссия за такие платежи обычно ниже, чем при оплате через банк;
• конфиденциальность и безопасность – вводимые клиентом данные защищаются самыми современными инструментами;
• простота – пополнение электронных кошельков возможно в ближайшем терминале, а непосредственно платеж не требует заполнения бумаг.

Электронные платежные системы широко распространены: только в России их насчитывается несколько десятков, в мире же их число точно определить не представляется возможным. Крупные платежные системы (такие как PayPal, AliPay, Google Pay и другие) являются международными и могут проводить международные переводы и платежи.

Наиболее часто электронные платежные системы применяются для того, чтобы клиенты интернет-магазинов могли совершать оплату, не выходя из дома, а также для оплаты других товаров и услуг. Кроме того, подобные системы используются для переводов денег между родственниками, для оплаты счетов, штрафов и иных платежей.

Самые популярные платежные системы в России

Пользователи могут производить электронные расчеты с различными коммерческими сайтами, например, интернет-магазинами как напрямую через электронную платежную систему (в этом случае покупатель и продавец должны иметь электронные кошельки в одной ЭПС, иначе комиссия за такую операцию будет очень высокой), так и через платежный агрегатор.

Агрегатор платежей представляет собой универсальное решение — платежный сервис, который поддерживает множество разных операторов. Владелец интернет-магазина, заключив договор с таким сервисом, может подключить на своем сайте сразу несколько способов оплаты: банковские карты, виртуальные деньги, наличные при оплате заказа курьеру либо в пункте выдачи, оплата покупки со счета мобильного телефона, а также с помощью банковского перевода и т.д.

На российском рынке работают немало ЭПС и агрегаторов платежей. Все они отличаются функционалом, размером комиссий, специализацией и другими особенностями. Рассмотрим наиболее удобные из них.

Принцип функционирования ЭПС схож с проведением традиционных безналичных операций. У каждого пользователя есть персональный счет, по которому проводятся расчеты с контрагентами и между своими кошельками.

Упрощенно схема работы следующая:

• на цифровой счет пользователя поступают реальные деньги;
• по внутреннему курсу сервис производит обмен на виртуальную валюту;
• владелец счета делает необходимую транзакцию (переводит средства частному лицу, покупает товар и т.д.);
• контрагент получает электронную валюту;
• система выкупает свои внутренние деньги обратно, отдавая взамен традиционные.

После обмена реальных денег на цифровые на сумму поступления у эмитента возникают обязательства перед пользователем. ЭПС гарантирует, что по запросу участника виртуальная валюта будет обменена на реальные деньги.

Чтобы использование цифровой наличности было возможно, организация-получатель должна принимать оплату в виртуальной валюте.

Часто операции проходят через посредников.

Чек-лист, что точно стоит учесть при выборе системы платежей

1. Размер комиссии для вашего бизнеса. Как правило, эта сумма связана с оборотом: чем он больше, тем выгоднее тарифы. Внимательно сравнивайте цены и мониторьте условия на наличие скрытых платежей.

2. Количество способов оплаты. Для крупных интернет-магазинов желательно иметь разнообразный список способов оплаты, т. е. подключать платёжные агрегаторы. Если же у вас маленькая сервисная компания, вы можете проанализировать запрос от клиентов и подключить наиболее массовую платёжную систему.

3. Репутация сервиса и уровень техподдержки. Оцените, устраивает ли вас скорость реагирования и вовлечённость специалистов, помогают ли они в решении ваших задач. Также мы рекомендуем проанализировать отзывы предпринимателей по сотрудничеству с конкретной системой.

4. Длительность и сложность подключения. Удостоверьтесь, что вас устраивают сроки от подписания договора до момента, когда пользователи могут оплачивать ваши услуги и товары на сайте.

5. Удобство интеграции с сайтом. Крупные сервисы предоставляют готовые модули для CMS, чтобы подключить форму оплаты было просто и быстро. Если его нет, для интеграции потребуется разработчик, понимающий API.

6. Наличие дополнительных функций. Если система платежей поддерживает оплату в один клик, это безусловный бонус для пользователей.

Перспективы развития платежных систем

Платежные системы сильно влияют на развитие экономики и безналичного оборота в стране и обеспечивают прозрачность всей финансовой системы.

По прогнозам компании Worldpay, электронные кошельки займут лидирующее положение на рынке электронной коммерции, увеличив долю с 21,7 % в 2014 году до 27,6 % в 2022.

В настоящее время в России развитие платежных систем, в том числе международных, идет достаточно высокими темпами. С незначительным отрывом лидирует Visa: она занимает около 50% рынка, Mastercard – 40%. Оставшиеся 10% делят между собой другие иностранные и отечественные ЭПС.

Национальные платежные системы создаются как альтернатива международным на случай, если те попадут под санкции страны и покинут рынок. Самой популярной в России на данный момент является система “МИР”, созданная в 2014 году. С помощью национальных ЭПС обеспечивается финансовая безопасность страны от внешних политических и экономических факторов.

Отличием электронных платежных систем является то, что в качестве расчетной единицы выступают не реальные деньги, а виртуальные валюты.

Это создает определенную проблему для понимания их функционирования, что отпугивает многих пользователей. На самом деле, в использовании платежных систем нет ничего сложного: специальные знания и умениях при работе с ЭПС не требуются.

Впервые перевод финансовых средств в электронном виде был совершен организацией Western Union посредством телеграфа в далеком 1871 году.

Хотя по современным меркам телеграфный перевод не относится к электронным, именно с этого года начинается история появления ЭПС.

В прошлом столетии идею создания виртуальных денег продолжил Дэвид Ли Чаум. Именно он основал империю электронных денег – DigiCash. В основе изобретения лежит осуществление операций виртуальными монетами, которые представляли собой файлы, подкрепленные электронной подписью организации, которая выпускала виртуальную валюту. Подпись предусматривалась для обеспечения безопасности, что аналогично водным знакам и другим элементам защиты бумажных купюр.

В России ЭПС появились в 1998 году. Двенадцатого августа первая российская система виртуальных денег, CyberPlat, провела платеж оператору сотовой связи «Билайн», с чего и началась эпоха электронной коммерции в России.

Одна из самых значимых систем электронного расчета в России основана в начале двухтысячных. Яндекс.Деньги является лицензированной организацией, соучредителями которой выступают «Сбербанк» с 75% уставного капитала и «Яндекс», имеющие 25% акций. Для владельцев онлайн-кошельков данной системы доступны все расчеты в интернете и реальной жизни, а также снятие наличных средств в банкоматах «Сбербанка».

Чтобы завести кошелек, достаточно зарегистрироваться в системе. После чего предстоит выбрать статус кошелька, который влияет на лимиты и выставляет ограничения пользования кошельком:

• анонимный – нет возможности снятия средств, совершения финансовых операций, деньги на счету хранятся определенное количество времени;
• именной — при указании паспортных данных, СНИЛС, ИНН или полиса ОМС;
• идентифицированный – с подтверждением личных данных, что можно сделать посредством личного кабинета «Сбербанк-Онлайн».

Кроме того, для расчетов в интернете бесплатно выпускается виртуальная карта и пластиковая для финансовых операций в реальной жизни. Карту можно заказать онлайн, заплатив стоимость трех годового обслуживания, – 300 рублей. Доставка осуществляется Почтой России, после чего «пластик» активизируется в личном кабинете владельца.

Счет кошелька и карты является единым. Ее можно использовать для расчета в магазине, ресторане, заправочной станции, для оплаты счетов. За обналичивание не придется платить комиссию, если вы не превышаете установленный лимит – 10000 рублей. На совершение офлайн-платежей распространяется кэшбэк 5%.

Преимущества и недостатки использования электронных кошельков

Преимущества:

1. Электронные деньги не изнашиваются. Деньги, к сожалению, имеют срок жизни. Они могут порваться, промокнуть, потеряться или даже попасть в руки к вору. Электронные средства решают все эти проблемы.
2. С электронным кошельком вам не придется прятать деньги под подушкой или в тумбочке, опасаясь за их сохранность от жены или грабителя.
3. С электронным кошельком вы можете оплатить любые покупки или услуги, не выходя из дома. На сегодняшний день вы можете забыть о посещении гос. учреждений для оплаты коммуналки, штрафов и прочих необходимых платежей.
4. Накопление кэшбэка также является огромным плюсов в пользовании этим сервисом. Наличные не позволяют зарабатывать бонусы с покупок или оплаты услуг.
5. Во многих онлайн сервисах предоставляют разнообразные привилегии для пользователей, оплачивающих услуги или товары с помощью электронных кошельков.
6. Вся история переводов перед вашими глазами. Вы сможете отслеживать любое движение ваших ДС на онлайн счете.
7. С помощью электронного кошелька вы сможете быстро обменять валюту и вывести ДС любым удобным для вас способом.

Недостатки:

1. К сожалению практика показывает, что некоторые электронные кошельки оказываются в руках чужих людей, которые могут воспользоваться вашими средствами. Своевременный звонок на горячую линию и блокировка счетов сохранит ваши деньги.
2. Одни сервисы предоставляют платное пользование счетом, а другие могут лишь брать комиссию за переводы.
3. Если ваш кошелек идентифицирован, то приставы смогут списать ваши деньги в счет ваших долгов.
4. Хоть и на дворе 21-й век, остались те магазины, которые могут не принимать онлайн оплату.
5. При возникновении проблем с верификации иногда очень трудно восстановить доступ к денежным средствам. В этих ситуациях стоит обратиться в поддержку клиентов.

Visa, Mastercard и МИР — в чем же разница

Все из вышеперечисленных платежных систем продолжают работу на территории Российской Федерации в стандартном режиме (даже если банк находится под санкциями). Пользоваться такими картами на территории России можно без ограничений, пока не истечет срок их действия. Однако, многие банки приняли решение продлить срок действия карт, чтобы хоть немного сбавить уровень паники среди населения. А некоторые банки вообще сделали свои карты бессрочными.

Но в использовании карт на базе VISA и Mastercard за границей возникнут проблемы. Оплачивать покупки российскими картами к сожалению не получится. Поэтому, при планировании поездки, не забывайте про пунктик «проблема с картами».

На счет карт на базе «МИР» есть некоторые хорошие моменты, но в целом все также плачевно. Банковские карты на данной платежной системе работают только на территории: РФ, Турции, Армении, Таджикистана, Казахстана и Белоруссии.

Что такое платежные системы: как они работают и из чего состоят

Практически все страны мира на сегодняшний день располагают рабочими платежными системами — международными или собственными. Связующими элементами между отправителями и получателями денег служат банковские структуры — они отвечают за проведение транзакций и хранение средств на счетах.

Главное преимущество платежных систем — их скорость работы. К примеру, банковские переводы осуществляются в течение банковского дня, в особых случаях транзакции занимают до 3-5 дней. Современные технологии позволяют осуществлять мгновенные операции, будь то оплата товаров или услуг, бронирование билетов или просто перевод денег со счета на счет.

По сути платежные системы — это упорядоченная совокупность правил, современных коммуникационных решений и операций, позволяющих безопасно и оперативно производить финансовые расчеты и переводы между отдельными участниками. И не важно, кто выступает в их роли: физические лица, индивидуальные предприниматели, малый или крупный бизнес, государственные структуры.

ПС решают три важные задачи:

1. Гарантируют бесперебойную работу всех элементов системы.
2. Обеспечивают безопасность сделок.
3. Страхуют от любых сбоев в финансовых операциях.

При этом важно, что вся деятельность платежных систем регулируются законодательством, то есть все проводимые финансовые операции, а также правила и принципы функционирования имеют под собой правовую основу.

Как правило, в условиях работы ПС оговариваются:

• возможные риски при использовании системы — в чем заключаются, кто несет ответственность за них;
• права и обязанности сторон — участников и операторов;
• сроки операций — зачисления и списания, переводов на счета или виртуальные кошельки.

В составе ПС:

• банковские и иные организации, имеющие возможность осуществлять финансовые транзакции, процессинговые и расчетные операции;
• координатор (в России его роль взял на себя Центробанк);
• участники, за счет платежей которых и поддерживается работоспособность всей системы;
• нормативная база, правила и основные договоры между сторонами, участвующими в деятельности системы;
• набор коммуникационных инструментов и сервисов, отвечающих за технический аспект денежных операций.

Электронная ПС: понятие и принципы работы

ЭПС — это организация, осуществляющая прием платежей в интернет-магазинах, а также выполняющая расчеты между отдельными пользователями в режиме онлайн. Воспользоваться услугами ЭПС могут частные лица, коммерческие и финансовые компании. С помощью электронных систем можно оплачивать товары и услуги (например, образовательные, коммунальные, связь и телевидение), приобретать или продавать валюту, выводить деньги на счета или наличными, перечислять средства и т.д.

При расчетах используются исключительно электронные деньги:

• они не выпускаются в физическом виде, но обеспечены реальными средствами (на счету оператора);
• имеют гарантии и защиту;
• хранятся на специальных электронных носителях в зашифрованном виде;
• могут использоваться не только внутри самой системы, но и за ее пределами.

Принцип работы ЭПС схож с классическими банковскими операциями. Как правило, у пользователей есть виртуальный кошелек или карта, реквизиты которой и служат ключом к проведению безналичных операций. Алгоритм действий при транзакциях следующий:

• на счет потребителя отправляются реальные деньги;
• оператор конвертирует их в виртуальную валюту (при этом взимается комиссия);
• потребитель использует деньги по своему усмотрению — например, приобретает на них товар;
• на счет контрагента зачисляется необходимое количество электронной валюты, если он имеет счет в той же ЭПС;
• если счета нет, то оператор обменивает электронные деньги на реальные и отправляет их на счет контрагента.

Помимо комиссионных сборов, операторы ЭПС имеют определенный доход со следующих операций:

• аттестацию клиентов — в зависимости от статуса виртуального кошелька потребителю доступны разные функции, лимиты по объему операций и т.д.;
• зачисление денег через терминалы или банкоматы партнеров;
• выпуск собственных пластиковых карт — они упрощают использование средств с электронного счета. Плата может взиматься за сам выпуск, годовое обслуживание, услуги смс-информирования, снятие денег в наличном виде и т.д.

ЭПС бывают двух видов — кредитные и дебетовые. В первом случае пользователи распоряжаются кредитной картой со специальным шифрованием и электронной подписью, а во втором — работают с цифровой наличностью или виртуальными чеками (также заверенными электронной подписью).

Основной недостаток ЭПС — необходимость подтверждения личности путем предоставления соответствующих документов. Кроме этого, сложность доставляет и восстановление доступа к счету в случае потери пароля — многие ЭПС для этого используют многоэтапную процедуру, в рамках которой вновь придется предоставлять документы. Если оператор находится в другом городе, то придется отправлять заказным письмом копии паспорта и иных официальных бумаг, предварительно заверив их у нотариуса.

Как мы зависим от международных платежных систем?

Такие гиганты, как MasterCard, Visa, Diners Club, American Express и JCB, устанавливают правила игры на международном рынке. Они задают международные стандарты работы и безопасности, первыми внедряют новейшие технологии. Они же выдают лицензии на изготовление пластиковых карт с логотипом ассоциации. Они же обеспечивают стабильность всей системы переводов, поддерживая работу серверов, отвечающих за обработку данных.

Например, известная нам карта Tinkoff Black принадлежит к платежной системе Master Card. А дебетовая карта УБРИР банка — к системе Visa.

И они же, в случае чего, могут приостановить все операции по вашим банковским картам. В марте 2014 года, после того как США ввели санкции из-за ситуации в Крыму, Visa и MasterCard остановили обслуживание карт нескольких российских банков.

Тогда правительством России было принято решение создать свою национальную платежную систему, которая дублировала бы функции международной на случай непредвиденных конфликтов. Так появилась платежная система МИР. Теперь все платежи внутри страны обрабатываются именно этой системой. При этом у вас есть возможность как выпустить себе только внутреннюю карту МИР, так и обзавестись одной из коллабораций «МИР + MasterCard», «МИР + JCB» или «МИР + American Express». На территории страны такая карта будет считываться как национальная, но ей же вы сможете воспользоваться и за рубежом.

Что такое электронные платежи, зачем они нужны

Электронный платеж – это способ расчета с продавцом или поставщиком услуг через ЭПС. Такие платежи позволяют быстро перевести деньги получателю, не требуют посещения банка или личной встречи с продавцом.

У электронных платежей есть такие преимущества:

• простота – у сервисов ЭПС интуитивно понятный интерфейс, поэтому пользоваться ими могут люди с минимальными навыками работы с компьютером;
• быстродействие – транзакции проходят практически моментально, а зарегистрироваться в системе электронных платежей можно за десять минут, хотя в некоторых ЭПС необходима проверка документов, которая занимает время;
• большой выбор возможностей – у популярных ЭПС есть дополнительные услуги и шаблоны для оплаты счетов по услугам связи, коммуналке, через ЭПС можно оплатить налоги или штрафы, погасить кредит; у некоторых ЭПС есть онлайн-пункты обмена валют, предусмотрена возможность получения кредита или подключения автоматических платежей;
• безопасность – у авторитетных платежных систем системы безопасности многоступенчатые, поэтому кошельки пользователей защищены от злоумышленников; есть сервисы, в которых защитные системы можно настроить;
• выгода – пользователи могут контролировать электронный кошелек, сервисы хранят информацию о выполненных транзакциях, поэтому отследить расходы просто; во многих интернет-магазинах покупать товары, расплачиваясь за них электронными деньгами, выгоднее, чем делать покупки в оффлайн-магазинах и расплачиваться наличными.

Операции между организациями или интернет-пользователями при совершении финансовых операций в сети все чаще проводятся с помощью ЭПС, которые, по сути, представляют собой аналоги обычных системных расчетов.

Главным отличием онлайн расчетов является использование виртуальных денег, выпущенных системой.

Чтобы четко представлять, что такое электронная валюта, следует понимать, что ничего общего с безналичным расчетом по банковским картам она не имеет. Безналичные деньги прикреплены к банковским счетам, а их оборот происходит по регламенту банковской организации.

Электронные платежные системы имеют собственные стандарты, совмещая функции интернет-оператора, контролирующего органа, что значительно упрощает их работу. Кроме того, нет необходимости тратить средства на печать денег, электронные купюры не могут испортиться.

К особенностям цифровой финансовой единицы относят:

Виртуальная цифровая наличность хранится в электронном кошельке и позволяет:

Потому эти системы являются безопасным и несложным способом совершения денежных операций удаленно.

Электронная платежная система (ЭПС) — это организация, которая обеспечивает взаиморасчеты между пользователями в Интернете. Участниками процесса выступают частные лица и занимающиеся коммерцией предприятия, банки и другие финансовые структуры.

Деятельность ЭПС в России регулируется государством. Главный нормативный акт — закон «О национальной платежной системе».

Электронные платежные системы позволяют:

Перечень неполный. Возможности виртуальных сервисов обширные, их функционал постоянно совершенствуется и расширяется.

Для расчетов используются электронные деньги — виртуальные цифровые единицы, выпущенные системой.

Особенности цифровой наличности:

Виртуальные деньги хранятся на электронных кошельках — так называется счет пользователя в выбранной системе.

Как выбрать электронную платёжную систему

Чтобы выбрать подходящую электронную платёжные систему, нужно обозначить для себя следующие условия:

• Представляет ли ЭПС услуги в регионе. Обычно, на главной странице платёжной системы имеется список обслуживаемых стран или можно прочесть об этом в пользовательском соглашении.
• Где зарегистрирована и кто проводит финансовый надзор. Многие финансовые компании открываются в оффшорах, для уменьшения разных финансовых издержек и условий осуществления деятельности (Панама, Белиз и другие). Есть электронные платёжные системы, работающие под контролем финансовых регуляторов с жесткими условиями.
• Способы ввода и вывода средств должны быть те, которыми сможете воспользоваться: банковские карты или переводы, другие ЭПС, терминалы, электронные обменники, обналичивание через дебетовые карты от платёжных систем и др.
• Комиссии по операциям.
• Валюты счёта.
• Осуществляет ли выпуск дебетовых и виртуальных карт.
• Отзывы об электронной платёжной системе в Интернете.
• Функциональность сервиса. Для бизнеса — подключение приёма платежей через сайт, возможность массовых выплат клиентам.
• Нужна ли верификация и какие при этом лимиты по операциям.

Это основное, на что нужно обратить свое внимание при выборе электронной платёжной системы в Интернете.

Как выбрать оптимальную систему расчетов?

Гражданам государств постсоветского пространства (в том числе, и России) я рекомендую сразу же завести кошельки ЮMoney и «Вебмани» – они у нас наиболее популярны. При выборе других систем следует учесть и прочие параметры:

• Представленность в регионе. Например, некоторые представленные здесь платформы недоступны или проблематичны в использовании для граждан России, Украины и прочих держав постсоветского пространства. Тот же весьма популярный «ПэйПал» сейчас у нас поддерживается не в полном объеме.
• География представительства и поддерживаемые валюты. Чем в большем количестве стран представлена ЭПС и чем больше валют поддерживает, тем шире возможности у ее пользователей. Впрочем, главное, чтобы система охватывала сферу именно ваших географических и валютных интересов.
• Репутация. Тут следует обратить внимание на историю компании: когда она была организована, как развивалась. Весьма информативными являются отзывы реальных пользователей в соцсетях и независимых сайтах-отзовиках.
• Лицензия. Деятельность компании должна быть однозначно лицензирована, а информация о лицензии – доступна для пользователей. Лицензия выдается страной-регулятором (государством, где зарегистрирована ЭПС).
• Безопасность. Весьма важный момент, но все описанные здесь ЭПС защищены очень хорошо, иначе не были бы популярными. Системы защиты могут быть самыми разными: всевозможные протоколы, проверки кодов карт, цифровые подписи и так далее. Естественно, при аутентификации запрашивается пароль, следует проверка по E-NUM-коду, SMS или звонку на прикрепленный номер телефона. В функционал некоторых систем платежей входит и личная настройка безопасности – пользователь сам выбирает необходимую ему степень защиты и способы доступа к кошельку.
• Комиссии. Разумно выбирать ЭПС с наименьшей комиссией, но этот момент не всегда лежит на поверхности. Внимательно читайте правила: в них могут быть ненавязчиво обозначены комиссии, незаметные глазу неискушенного пользователя. Многие системы осуществляют внутренние переводы в одной валюте вообще без комиссий, но берут свое за счет других накруток (например, весьма невыгодного курса обмена валют).
• Способы ввода и вывода средств. Тоже весьма важный момент. Наиболее предпочтительны системы, поддерживающие транзакции с участием карт российских банков (это идеальный вариант). В противном случае придется искать альтернативу: перебрасывать средства между кошельками разных систем (что явно невыгодно), получать наличку (что не всегда возможно и удобно), тратить деньги в интернете и так далее.

Похожие записи:

• Готовим приказ о возложении обязанностей
• Как в Воронеже будет происходить расселение из ветхих домов по программе КРТ
• Несовершеннолетним об ответственности