Открыть счет бизнеса: что может помешать?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Открыть счет бизнеса: что может помешать?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Первое, что нужно сделать, — попытаться выяснить причину. Чаще всего сотрудники банка отказываются ее назвать. Трактуя признаки “сомнительности”, основываясь на правилах внутреннего контроля и профессионализме сотрудников, кредитные организации часто ошибаются в сути финансово-хозяйственной деятельности клиента, что и дает повод для необоснованных подозрений. А поправки, внесенные в 2014 году в Федеральный закон № 115-ФЗ, благодаря своим расплывчатым формулировкам дают банкам широкие возможности для отказа в открытии счета.

В каких еще случаях банк может отказать в открытии счета

1. Если орган управления юрлицом (Директор) или лицо, которое имеет право действовать от юрлица без доверенности, отсутствует по своему местонахождению;

2. Если юрлицо или ИП не предоставляет необходимые документы или предоставляет недостоверные документы;

3. Если есть сведения о том, что юрлицо или физлицо участвует или участвовал в террористической деятельности;

4. Если банк подозревает, что счет открывается ради легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма;

5. Если единственный учредитель одновременно заявлен в документах как руководитель и главный бухгалтер;

6. Если фирма зарегистрирована по адресу, входящему в категорию «массовых»;

7. Если банк обнаруживает несоответствие требуемому пакету документов;

8. Если у компании ранее был открыт счет в другом банке и были отказные операции, а также отказы в открытии счета;

9. Если банк находит запись о компании или ИП в «черном списке Росфинмониторинга».

Причины отказа ИП в открытии счёта

Конечно, каждый банк руководствуется своей собственной политикой. Но всё же в первую очередь финансовая организация ориентируется на законодательство. Так что отказ в открытии расчётного счёта должен быть обоснован. И чаще всего он связан со следующими обстоятельствами:

1. Индивидуальный предприниматель не предоставил о себе все необходимые данные, то есть пакет документов неполный. В этом случае достаточно просто собрать нужные бумаги.

2. Бизнесмен не пришёл лично для открытия расчётного счёта и не оформил соответствующую доверенность своему представителю. Действия банка будут в такой ситуации полностью правомерными.

3. Бизнесмен признан согласно решению суда недееспособным. Эта причина отказа в расчётном счёте проистекает из соответствующих положений законодательства, поэтому оспорить здесь ничего не получится.

4. ФНС РФ прекратила любые операции по счетам индивидуального предпринимателя. Данный случай, как можно догадаться, не касается начинающих бизнесменов.

5. С открытием расчётного счёта ничего не получится, потому что в этом же банке уже есть другой счёт, который заблокирован из-за невыплаты налогов или по другим причинам.

6. У банка возникли сомнения в том, что ИП действительно собирается добросовестно заниматься предпринимательством, потому что бизнес зарегистрирован по «фиктивному адресу». Некоторые указывают недостроенные объекты. Другие – адреса множественной регистрации.

7. Банк может отказаться открывать расчётный счёт, если индивидуальный предприниматель долго сдаёт в ФНС РФ налоговую отчётность или вообще не подаёт необходимые документы.

8. Возникли подозрения, что ИП «отмывает деньги» или же является спонсором терроризма. В этом случае банк опирается на закон № 115-ФЗ.

9. По косвенным признакам удалось установить, что доходы ИП больше, чем он показывает налоговой. Появились подозрения в уклонении от уплаты налогов.

Причины отказа в открытии расчетного счета юридическому лицу или ИП

Существует несколько вполне конкретных причин, по которым банк в лице финансового мониторинга может отказать вам в открытии расчетного счета. Большинство из оснований — общие как для юрлица, так и для индивидуальных предпринимателей. Рассмотрим их.

• Проблемы с юридическим адресом. Интернет изобилует предложениями о покупке фиктивного адреса для ООО. Так как его наличие — необходимое условие для регистрации компании, многие спешно покупают такой адрес. Нередки случаи массовой регистрации юрлиц по одному адресу. Чтобы не стать жертвой подобной махинации, проверьте потенциальный адрес своей компании на сайте ФНС заранее. Ресурс обновляет эти сведения каждую неделю. Имейте в виду, что банк внимательно относится к «чистоте» этого параметра
• Проблемы с документами. У каждого банка есть свой четко прописанный перечень необходимых документов. Он даже может быть шире рекомендованного Центробанком списка. Полный перечень вы найдете на сайте конкретного банка. Можете позвонить в сервисный центр кредитной организации — они высылают его на почту. Эта причина для отказа не самая серьезная. Большинство банков перезвонят вам и попросят принести недостающие бумаги
• Проблемы с порядком открытия счета. Речь идет о том, что для открытия счета требуется личное присутствие. Необходимо явиться в банк самому или отправить доверенное лицо. Если процедура не соблюдена — последует отказ
• Неблагонадежная репутация. Вы, сами того не зная, можете находиться в черном списке банка. Возможно, у вас нечистая кредитная история, вы открывали слишком много расчетных счетов или ваш счет заблокирован за неуплаты в бюджет. Бывает, что причины глубже, и ни вы сами, ни даже знакомый из выбранного банка не может объяснить, почему вы там оказались. Банки также сверяются с черным списком Росфинмониторинга. Впрочем, в него маловероятно попасть случайно — ведь речь идет о списке экстремистов и террористов. Вас также могли заподозрить в сотрудничестве с кем-либо из этого списка. В любом случае, попытайте счастье в другом банке, другого выхода здесь нет
• У вас есть признаки фирмы-однодневки. Этот пункт очень важен, потому что банки придают ему огромное значение. Почему? В подавляющем большинстве случаев теневой бизнес ведется именно через такие фирмы. Вы — в группе риска, если:

1. Уставный капитал вашей компании утвержден в минимальном размере — 10 000 рублей
2. Организация зарегистрирована по недействительному паспорту
3. Отчетность в ФНС либо совсем не предоставлялась, либо многократно сдавалась нулевая отчетность
4. Учредитель только один, он и главный бухгалтер — одно и то же лицо

• Вы — жертва статистики. Иногда складывается впечатление, что банк отказывает, не имея никаких оснований. Вы только начинаете свое дело, документы у вас в порядке, вы всегда были законопослушны. Возможно, причина отказа именно вам — это потребность в статистике. Каждый банк находится под давлением Центробанка и ежегодно отчитывается в проценте отказов в открытии расчетных счетов неблагонадежным клиентам. Если такой статистики не будет вообще или она окажется незначительной — Центробанк заподозрит кредитную организацию в недостаточном рвении в противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма. Таким образом, возможно, вам отказали просто так. Проверить это можно только одним способом — продолжить попытки открыть расчетный счет в других банках. Если история с отклонением вашего заявления повторяется — это повод задуматься о более серьезных причинах.

Как открыть счет для юридического лица

Открытие счетов регламентировано специальной инструкцией ЦБ РФ под номером 153-И. Основными правилами являются следующие:

1. Счет может быть открыт только для юридического лица, которое занесено в ЕГРЮЛ.
2. Для открытия счета достаточно договора с банком. Один договор может давать право открытия нескольких счетов.

В инструкции № 153-И определены документы, которые должны быть предоставлены для открытия счета. Это могут быть оригиналы документов либо их копии, которые заверены у нотариуса. Окончательный список документов утверждает каждая кредитная организация, но обычно в него входят:

• свидетельство, подтверждающее запись об организации в ЕГРЮЛ;
• ИНН;
• учредительные документы организации;
• образцы подписей ответственных лиц, которые имеют право распоряжаться средствами на счете;
• оттиск печати организации;
• копии паспортов;
• распорядительные документы, которые подтверждают назначение директора и бухгалтера, а также других ответственных лиц.

В вопросе открытия счетов юридических и физических лиц банки руководствуются несколькими документами. Мы приводим только некоторые из них, руководствуясь в своем выборе их значимостью и частотностью упоминания на тематических ресурсах.

Документ	Комментарий
ГК ст.846 «Заключение договора банковского счета»	Согласно Гражданскому Кодексу, банк обязан заключить договор с клиентом, пожелавшим открыть счет. Любой необоснованный отказ незаконен. Из статьи следует, что, во-первых, по умолчанию любое лицо имеет право открыть свой счет, во-вторых, в случае отказа банк обязан дать обоснование своим действиям.
ГК ст. 445 «Заключение договора в обязательном порядке»	Банк может «думать» тридцать дней со дня предоставления всех документов для открытия счета. Если он не отвечает совсем или тянет с ответом, вы имеете право обратиться в суд с требованием принудить банк к заключению договора.
115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»	Один из основных документов, к которым обращаются банки в отслеживании деятельности своих клиентов. Его несоблюдение строго карается Центробанком, вплоть до моментального отзыва лицензии. Особое внимание стоит обратить на статью 6, в котором перечисляются все условия, при которых операции по вашему счету будут тщательно контролироваться финмониторингом. На основании этого же закона банк делает вывод о легальности вашей деятельности и принимает решение, браться ли за ваше обслуживание.
Инструкция ЦБ РФ № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов»	Это важнейшая инструкция, регламентирующая открытие и закрытие всех типов банковских счетов. Содержит список документов, необходимых для открытия каждого счета, требования к ведению юридического дела клиента, оформлению карточки с образцами подписей и оттиска печати.
Внутренняя инструкция самого банка	Составляется на основе положения Банка России №375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации…». Регламентирует перечень обязательных мер и разделов, которые должны быть включены в правила внутреннего контроля банка. В документе приводятся признаки, указывающие на необычный характер сделки.

Как видно из таблицы, клиенты, обиженные отказом банка, могут апеллировать к Гражданскому Кодексу, тогда как банки легко могут обосновать свое решение рекомендациями Центробанка.

Представитель компании находится в списке Росфинмониторинга

Если предыдущие обстоятельства можно исправить, то данное — нет. В процессе рассмотрения заявки на открытие счета, банк обязан проверить клиента на наличие в списках Росфинмониторинга. Официально этот список называется перечнем организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Случайно оказаться в этом перечне крайне сложно, но все же возможно.

Нахождение в перечне лица, обратившегося в банк по поводу открытия расчетного счета — прямая причина для отказа со стороны кредитной организации, так как идти на сотрудничество с такими клиентами она не имеет права. Если лицо, не имеющее отношение к террористической деятельности, обнаружило себя в этом списке, оно может возбудить процедуру разбирательства изначально через Росфинмониторинг, а затем — в суде.

Как правило, банки отказывают в открытии счета на основании положений Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – Закон № 115-ФЗ).

В частности, его ст. 4 к одной из мер, направленных на противодействие отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма, распространения оружия массового уничтожения, относит отказ от заключения договора банковского счета (вклада).

А в статье 7 Закона № 115-ФЗ перечислены права и обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом. В её п. 5.2 сказано, что кредитные организации вправе:

отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом, иностранной структурой без образования юридического лица в соответствии с правилами внутреннего контроля кредитной организации в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

В пункте 6.2 положения ЦБ от 02.03.2012 № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» перечислено 10 факторов, которые по отдельности или по совокупности влияют на принятие банком решения об отказе в заключении договора банковского счета. Причём список носит открытый характер, поскольку его последний пункт – это «иные факторы, самостоятельно определяемые кредитной организацией».

Таким образом, действующее законодательство довольно размыто регулирует право банка отказать в открытии счета. И это подтверждает судебная практика.

Причина 5: документы клиента не в порядке

Например, клиент предоставил неполный пакет документов. Если индивидуальному предпринимателю достаточно паспорта, то для компании список больше: от паспорта руководителя до устава компании. Пригодятся и рекомендации клиентов, и выписки из других банков — эти документы помогут быстрее понять, легален ли бизнес. Не подойдут рваные и грязные паспорта, где номер читается с трудом. Банк может отказать в открытии счета, если представитель клиента пришел без доверенности. Или вообще не открыть счет по доверенности.

Отказать в открытии расчетного счета банк может, если клиент не в состоянии подтвердить документально сведения, указанные в анкете, в том числе для идентификации клиента. Например, компания отказывается отвечать на вопросы о своей деятельности, представлять сведения о планируемых банковских операциях по запросу сотрудника банка для определения источника происхождения денег. Судьи в таких случаях принимают сторону банка. Такой случай приводится в постановлении Арбитражного суда Уральского округа от 22.05.2018 № Ф09-2313/18: судьи согласились, что оснований для заключения договора банковского счета нет.

Почему могут отказать?

Перечислим основные причины отказа в открытии расчетного счета:

Отсутствие печати. По закону, организация в обязательном порядке должна иметь свою печать. Для индивидуальных предпринимателей данное требование достаточно условно. Если ИП хочет, то оформляет печать, если не хочет – нет. Однако для ИП также сохраняется установленный барьер (100 000 рублей).

Даже если ИП не планирует заказывать печать, но хочет открыть счет в банке, последний может отказать из-за отсутствия печати. Тогда перед предпринимателем стоит выбор: выполнить условие банка или обратиться в учреждение с более мягкими требованиями.

Проблема с доверенностью. Закон разрешает хозяйствующим субъектам оформлять р/с с помощью посторонних лиц – поверенных.

При попытке субъекта оформить р/с от имени сторонней организации банк в обязательном порядке попросит представить нотариально заверенную доверенность. Если таковой не имеется, либо она составлена с грубыми нарушениями, то банк отказывает в оказании услуги;

Ошибки в документах. Довольно часто причинами отказа открытия счетов становятся некорректно оформленные документы.

Например, если в свидетельстве о государственной регистрации сотрудник банка обнаружит помарки, то счет не будет открыт до тех пор, пока они не будут исправлены;

Фирмы-однодневки. Необходимо понимать, что, получив от клиента документы, банк тщательно проверит его репутацию и достоверность представленной документации

Особое внимание современные банки уделяют юридическому адресу предприятия

Если у кредитного учреждения возникнут сомнения в истинности существования указанного адреса, это также может послужить причиной отказа в обслуживании клиента. Связано это с тем, что в последние годы участились случаи продажи фиктивных юридических адресов;

Сомнения в рациональности вашего решения. Если банк посчитает, что в вашем случае открытие р/с – дело нерациональное и ненужное, то вам откажут.

На самом деле причин может быть много. Все зависит от внутренней политики банка. Но не стоит забывать, что, даже если банк отказал в открытии расчетного счета, не аргументировав свое решение, то клиенту необходимо отстаивать свое право на выяснение причин.

Когда отказ не обоснован

Свежий пример – определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 24.12.2019 № 78-КГ19-59, 2-1543/2018.

Физическое лицо потребовало обязать заключить договор банковского счета и взыскать моральный вред за отказ (200 000 руб.). Истец сослался на то, что ему было отказано в заключении договора банковского счета (это был Альфа-банк) в связи с тем, что он не предоставил документы, подтверждающие его финансовое положение.

Суд I инстанции заключил, что банк отказал, применив следующие критерии, зафиксированные в его внутренних правилах:

• гражданин не может самостоятельно пояснить, какой тарифный план ему нужен, внятно изложить цели открытия счета и пр.;
• указал, что у него нет постоянного дохода, настаивает на повышенных пакетах услуг, но они не отвечают его потребностям;
• по внешнему виду гражданин находится в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, имеет низкий социальный статус.

Первая инстанция и апелляция посчитали действия банка обоснованными. Их также убедил довод, что банк уведомил о готовности пересмотреть отказ, если гражданин предоставит документы о своём финансовом положении. Но он этого не сделал.

В итоге ВС РФ отправил спор на новое рассмотрение, поскольку суды не дали оценку показаниям свидетеля (представитель банка) о том, что отказ в заключении договора банковского счета был сделан на основе его субъективного мнения. При этом он по собственному усмотрению указал на наличие низкого социального статуса физлица, которое просило открыть счет.

ВС также отметил, что у кредитных организаций есть право определять факторы, с учетом которых они могут отказать в заключении договора банковского счета. Но это не означает, что банки могут действовать произвольно. Суд должен был оценить, отвечают ли указанные критерии целям Закона № 115-ФЗ.

Таким образом, у Верховного Суда вызвала сомнения законность критериев, из-за которых банк отказался открыть счет. Учитывайте это при открытии счета в банке.

СПРАВКА

У данного банка в правилах внутреннего контроля установлены такие критерии отказа в случае возникновения подозрений:

• в процессе собеседования потенциальный клиент постоянно консультируется с третьими лицами в прямом разговоре или по телефону;
• потенциальный клиент пришел в сопровождении третьих лиц, физические лица, входящие в сопровождение клиента однотипны по своему составу, постоянно консультируются друг с другом и третьими лицами;
• при открытии счета физическое лицо не может самостоятельно пояснить, какой тарифный план ему необходим, и предъявляет написанные третьим лицом название тарифного плана и номер телефона, к которому необходимо подключить систему банка;
• клиент не может внятно объяснить цели открытия счета и типы операций, которые он предполагает проводить;
• в процессе собеседования выясняется, что сразу после открытия счета клиент планирует оформить доверенность на управление всеми счетами третьему лицу либо несколько доверенностей на сторонних лиц;
• в банк обратилась группа лиц (вместе либо не связанных друг с другом), желающих привязать свои карты в одному номеру телефона;
• в графе место работы и должность указываются сведения, предполагающие отсутствие постоянного источника дохода, клиент настаивает на повышенных пакетах услуг, при этом потребности клиента не соответствуют выбираемому пакету услуг;
• физлицо заказывает сразу при открытии счета более 2-х однотипных карт повышенной категории (Gold, Black, Platinum и т. д.) либо максимальное количество дебетовых карт, при консультировании клиента возникает подозрение в возможной их передаче третьим лицам;
• потенциальный клиент интересуется только услугами, предполагающими лимиты снятий наличных денежных средств, тарифы на другие операции его не интересуют;
• по внешнему виду клиент находится в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, имеет признаки низкого социального статуса;
• при предоставлении сведений о месте работы клиент затрудняется представить адрес работодателя, а также не представляет, чем занимается его компания;
• имеется информация о применении мер по отказу/расторжению, полученная из Банка России в соответствии с п. 13.3 ст. 7 Закона № 115-ФЗ;
• иные подозрения, что счет открывается для проведения операций в целях легализации (отмывания) доходов (в данном случае уполномоченный сотрудник (зам. руководителя) приводит четкие основания подозрений).

При этом официальный отказ оформляется при наличии 2-х и более критериев.

Что делать, если банк отказался открыть счет?

Можно пробовать открыть счет в другом банке. У каждой кредитной организации свои требования и отношение к клиентам

Если же для вас важно стать клиентом конкретного банка или вы уже получили отказ в другом месте, придется направить запрос с требованием указать причины отказа.

Клиент вправе требовать обоснования со ссылкой на абз. 4 ст. 4 Закона № 115-ФЗ. После этого он может представить в банк документы, подтверждающие отсутствие оснований для отказа. Они должны быть рассмотрены в течение 10 рабочих дней. Затем банк должен сообщить клиенту об устранении оснований, которые стали причиной отказа, или невозможности такого устранения. В последнем случае клиент может обратиться в межведомственную комиссию, созданную при Банке России (п. 13.4–13.5 ст. 7 Закона № 115-ФЗ).

Межведомственная комиссия рассмотрит заявление клиента, проверит его доводы, приложенные документы и вынесет решение об отсутствии или о наличии оснований для отказа.

Что делать, если счет открывать не стали

Необоснованные отказы от сотрудничества можно оспорить в административном или судебном порядке. Так, в Сбербанке России успешно работает система урегулирования конфликтов с клиентами. Сотрудники рассматривают претензии в течение 2–4 недель. Кроме того, кредитная организация активно продвигает услугу онлайн-консультирования. Похожие схемы реализованы руководством «ВТБ 24», «УРАЛСИБ», «Альфабанка».

Если напрямую разрешить конфликт не удалось, на неправомерные действия можно пожаловаться в Центробанк РФ. Совместно с регулятором Росфинмониторинг с конца 2018 года рассматривает сообщения о незаконном применении норм 115-ФЗ. Оценку действиям кредитной организации дает специальная комиссия.

Остается у коммерсантов и традиционный способ защиты. Обжаловать необоснованный отказ можно в суде. Если действия банка признают незаконными, в пользу истца взыщут компенсацию убытков.

Подозрения банка и спорные ситуации при отказах

Отказ в регистрации банковского счета по неявным причинам может быть связан тем, что финансовое учреждение стремится «перестраховаться» и не допустить нарушения федерального законодательства в части противодействия коррупции и отмывания незаконных денег. Подозрение в незаконности действий ООО или ИП могут вызвать следующие факторы:

• уставный фонд ООО сформирован в минимальном размере и не внесен при регистрации;
• субъекту предпринимательства ранее отказывалось в открытии банковских счетов или счета закрывались по инициативе финансовых организаций;
• организация внесена в перечень компаний, содействующих терроризму и экстремизму;
• на протяжении длительного периода ООО не представляет бухгалтерскую и налоговую отчетность в фискальные органы или сдает нулевые отчеты.

Если банк, осуществляя проверку будущего клиента, обнаружит один или несколько признаков неблагонадежности ООО или ИП, он вправе отказать в открытии расчетного счета.

В свою очередь, предприниматель или руководитель компании имеет право опротестовать в судебном процессе решение банка, и заставить финансовую организацию заключить договор банковского обслуживания.

Однако двойственные расплывчатые формулировки в законе 115-ФЗ и отсутствие четких правил, допускающих запрет на открытие счетов, позволяют судам принимать решения в пользу банков, отказывающим в расчетном обслуживании без конкретных причин.

Другие основания для отказа

Помимо вышеописанных случаев, другими законными основаниями для отказа в обслуживании будут являться следующие причины:

• физическое лицо является недееспособным или неправоспособным;
• имеются другие заблокированные счета по решению налоговиков;
• банк не может осуществлять подобные услуги.

Неправильное оформление заявки

Как известно, для открытия расчетного счета от заявителя требуется предоставить значительное число документов. Малейшая неточность или нехватка какой-либо бумажки послужит причиной для отказа заключить договор расчетно-кассового обслуживания. К сожалению, у многих банков сложилось такая практика, что они не принимают повторные заявки, и приходится либо ожидать определенное количество времени перед следующей подачей документов, либо искать другой банк.

Наиболее частые причины для формального отказа следующие:

• недостаточное количество поданных бумаг;
• помарки и исправления в уставных документах;
• нечеткая печать;
• несовпадение подписи на уставных документах и на заявлении (поэтому рекомендуется расписываться максимально точно);
• ошибки в составлении доверенности;
• истечение срока действия справок или доверенности.

Похожие записи:

• Как получить субсидию на оплату услуг ЖКХ
• Какие документы нужны для продажи дома
• Время продажи алкоголя в Москве и регионах РФ в 2023 и 2022 году