Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Детский банкинг — уверенные шаги во взрослую жизнь». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Примерно в 1968 году Госстрах СССР предложил советским гражданам новую услугу – детские страховки. Работали они примерно так же, как современные программы накопительного страхования – родители откладывали деньги на детей, а страховщик добавлял к ним определенный процент. А получить все это можно было при достижении определенного возраста.
Операции, которые может совершать несовершеннолетний ребенок в возрасте от 14 до 18(16) лет
Некоторые операции данный человек может совершать и без особых разрешений своих родителей (опекунов, усыновителей). Одной из них является снятие денежной суммы, которую сам несовершеннолетний перечислил на свой счет.
Суммы, перечисленные третьими лицами, несовершеннолетний вкладчик может снять только по разрешению родителя (опекуна, усыновителя)
Так же существуют ситуации, когда необходимо получить разрешение от органа опеки. Хотя в Гражданском кодексе прямо не указана обязанность родителей, предъявлять такие разрешения. Но банки не хотят рисковать своей репутацией и брать на себя ответственность за совершение таких действий: родители могут быть лишены родительских прав или не выполняют родительские обязанности. В связи с этим, финансовые учреждения для аннулирования договора или частичного снятия денежных средств, требуют согласие органов опеки. Во избежание разногласий, связанных с данным, вопросом, уточните необходимость согласования с органом опеки у представителя банка, до заключения договора.
Как это работало в СССР
Работало все так:
- родители открывали страховку в Госстрахе на ребенка – это можно было сделать хоть от самой даты его рождения;
- затем периодически (например, раз в год или раз в месяц) нужно было вносить определенные взносы на страховку;
- Госстрах добавлял к накоплениям еще по 2% годовых;
- получить выплату ребенок мог к дате своего совершеннолетия или к дате бракосочетания (поэтому такие программы называли «деньги на свадьбу»).
Такие страховки были невероятно популярны – в один только 1974 год их оформили 6 миллионов человек, а всего в Госстрахе, по некоторым данным, был застрахован каждый второй советский гражданин.
Расходные операции по вкладу (счету)
Если вклад несовершеннолетнего гражданина предусматривает расходные операции, то средствами со счета могут пользоваться:
- до достижения 14-летнего возраста вкладчика – законные представители (родители) несовершеннолетнего вкладчика. Сберкнижка, выданная на имя ребенка, хранится у законных представителей. В данном случае банки иногда требуют письменное предварительное разрешение органов опеки и попечительства;
- с 14 лет до 18 лет — расходные операции по вкладу вкладчик осуществляет самостоятельно. Однако выдачу средств многие банки оформляют с учетом следующего:
- суммы заработной платы, стипендии, суммы, перечисленные и внесенные наличными самим вкладчиком, проценты по вкладу выдаются самому несовершеннолетнему без дополнительных разрешений;
- суммы пенсий, пособий, алиментов, страховые, наследственные суммы и т.д., суммы, перечисленные, а также внесенные наличными третьими лицами, в том числе законными представителями, выдаются вкладчику с письменного предварительного разрешения органов опеки и попечительства и письменного согласия одного из родителей
- Начиная с 18 лет, вкладчик вправе самостоятельно осуществлять приходные и расходные операции по счету.
Особенности оформления вкладов для несовершеннолетних
- Если ребенку нет 14 лет, то открыть вклад на его имя сможет только родитель или законный опекун
- Детские вклады обычно оформляются только в офисе. Дистанционное онлайн-оформление на них не распространяется
- Досрочный возврат средств со вклада возможен по разрешению органов опеки
- С 14 лет ребенок сможет снимать начисленные проценты и пополнять свой вклад
- С 18 лет управление вкладом полностью переходит к ребенку
- Вклады на несовершеннолетнего ребенка страхуются АСВ отдельно от вкладов его родителей, размещенных в том же банке
- АСВ и банки-агенты просят специальное разрешение от местных органов опеки и попечительства на получение страхового возмещения по вкладу в случае отзыва лицензии.
Возражения из отзывов
Мы проанализировали отзывы и выделили основные многократно повторяющиеся мысли и постарались рассмотреть волнующие вкладчиков нюансы.
Ставка по вкладу не выгодная, можно найти более привлекательные предложения в других банках или даже в Сбербанке.
- Ставка чуть ниже, чем на отдельных вкладах, но выглядит достаточно конкурентной для данного уникального предложения. Вклад долгосрочный, и всё же, Сбербанк в этом плане вселяет большую уверенность нежели другие коммерческие банки. Что касается альтернативных вкладов — то они лишены главного плюса: вы сможете снять и потратить деньги не на то, на что они рассчитаны. А, если вы это можете — то 99,9%, что вы это сделаете, найдя конечно же «достойное» оправдание.
Лучше вложить в золото, оно точно вырастет в цене через столько лет.
- Да, возможно и так. Но лучше вспомнить такое замечательное понятие — диверсификация, или проще «не кладите все яйца в одну корзину «. Хотите вложить деньги в золото, акции, ОФЗ, другие ценные бумаги — пожалуйста.
- Распределите сумму, которую хотите выделить на ребенка на несколько инвестиционных направлений. И вот мы уже должны превратиться в инвесторов, угадать что вырастет больше, прикинуть дивиденды. Вы должны прекрасно понимать, что инвестиции — это отдельная область — и это отдельный и совсем другой разговор. При этом см.пункт выше — вы сможете вывести и потратить деньги не на то, на что хотели.
Не стоит доверять деньги банку на столь долгий срок, все помним «Привет из СССР».
- И все помним, что все деньги обесценились, не только на вкладе для ребенка. Если немного утрировать, то получается, что лучше тогда и вовсе не иметь накоплений — случись чего и всё было зря. Но так ли вы считаете на самом деле?
Случаи бывают разные, может понадобиться срочно снять деньги.
- Все «разные» случаи с участием вашего ребенка будут одобрены органами опеки и вы сможете реализовать накопления. А, если случаи «разные», но не относятся к детям, то вас не вынуждают все свободные деньги отправлять на детский вклад. У вас должны быть финансовые возможности помимо этого депозита, иначе не стоит и думать о его открытии.
Указанные здесь мнения — это взгляд редакции сайта, мы не агитируем и не отговариваем вас от продуктов банка, а предлагаем всесторонне оценить ваши возможности по отношению к конкретной банковской услуге.
В Гражданском кодексе дети разделяются на 3 группы:
- Малолетние дееспособные несовершеннолетние. Возраст ребенка составляет до 14 лет. Сделку могут осуществлять только родители или опекуны.
- Частично дееспособные несовершеннолетние. К ним относятся дети в возрасте от 14 до 18 лет. Осуществлять различные сделки они могут самостоятельно. Но для осуществления финансовых операций необходимо предоставить письменное согласие отца и матери. Если родителей нет, нужно предоставить согласие усыновителя или опекуна.
- Полностью дееспособные несовершеннолетние, возраст которых доходит до 18 лет. Многие не знают, что дееспособным ребенок может стать и в 16 лет. Но это возможно только в том случае, если у него имеется официальная работа. Но в данном случае родители тоже должны дать свое согласие.
Открывать детский вклад может только родитель или опекун, но пополнить его сможет любой желающий. Некоторые родители предупреждают заранее знакомых и родственников, чтобы на день рождения не дарили подарки, а пополняли банковский счет их ребенка. Можно открыть вклад, чтобы собирать деньги на совершеннолетие для своего ребенка.
Необходимые документы
Чтобы реализовать идею по открытию сберегательного вклада на ребенка младше 18 лет, потребуются следующие бумаги:
| Документ | Уточнения |
| Заявление от родителей | Если родителей нет, необходимо предоставить документы, подтверждающие данный факт. Это может быть решение суда о лишении родительских прав, документ о смерти родителей или справка из суда о матери/отце как о без вести пропавших. Если родители имеются, важно их присутствие при подаче заявления. |
| Заявление от несовершеннолетнего | Оно требуется только в том случае, если ребенку более 14 лет. |
| Паспорта матери и отца | Или единственного родителя, или усыновителя. |
| Свидетельство о рождении ребенка, если ему меньше 14 лет | После 14 лет это будет паспорт |
| Выписка из лицевого счета, домовой книги по прописке несовершеннолетнего | Оформляется в паспортном столе МВД РФ |
| Договор по оформлению банковского счёта | Подписывается после проверки документов сотрудником банка |
| Справка с места работы матери и отца | Требуется не во всех банках |
Вклад на ребенка до его совершеннолетия — это не высокодоходный актив. На данный момент времени банки готовы предложить следующую процентную ставку:
| Наименование учреждения | Процентная ставка | Минимальная сумма для вложения, руб. | Минимальные сроки |
| Всероссийский банк Развития Регионов | 6,4 | 10 000 | 365 |
| Сбербанк «Пополняй на имя ребенка» | 5,15 | 1 000 | 91 |
| Сбербанк «Социальный» | 4,75 | 1 | 1 095 |
Стоит понимать, что процент будет зависеть от суммы вложения и срока.
Виды доступных вкладов
Прежде чем мы начнем рассматривать виды доступных вкладов, сначала ответим на вопрос, можно ли вообще открыть счет или депозит на ребенка в Сбербанке. Да, открытие вклада на имя ребенка более чем возможно. Причем это необязательно должен быть законный представитель или родственник ребенка — при желании, открыть вклад на имя ребенка в Сбербанке может любой при наличии нотариально заверенной доверенности. Однако, нужно учитывать, что ребенок не сможет полноценно управлять своим счетом до наступления совершеннолетия.
Итак, Сбербанк предоставляет программы вкладов в зависимости от целей депозита и возраста ребенка:
- Целевой — например, на будущее обучение в университете. По состоянию на 2020 год исключены из линейки продуктов, хотя ранее существовали специализированные программы;
- Депозит «Пополняй», предназначенный для детей любого возраста (0+);
- Депозит для детей малого возраста (7+);
- Депозит, предназначенный для молодежи (14+);
- Счет, открываемый на имя ребенка для получения алиментов или пенсий по инвалидности/утере кормильца.
Рассмотрим каждый из этих банковских продуктов отдельно.
Чем отличается вклад на ребенка от вклада на взрослого?
Несмотря на то, что и детский, и взрослый вклад относятся к одному виду финансовых инструментов, между ними есть отличия, которые нужно изучить, прежде чем вклад на ребенка будет открыт:
- Открыть вклад на несовершеннолетнего ребенка могут только его родители или опекуны, то есть законные представители. Самостоятельно ребенок сделать этого не может
- Когда ребенку — владельцу вклада исполняется 14 лет, он получает частичное право пользоваться деньгами с депозита. Частичное потому, что сделать это с 14 до 18 лет можно только с согласия родителей
- Полностью без каких-либо ограничений самостоятельно распоряжаться вкладом и деньгами на нем ребенок может с 18 лет
- В отличие от обычных депозитов, условия детского вклада более лояльны по отношению к частичному изъятию денег со счета
Если вкладчиком по счёту является ребенок (несовершеннолетний до 14 лет), а его законным представителем выступает организация в лице руководителя или уполномоченного по доверенности сотрудника, то для совершения расходных операций по счёту, открытому на имя ребенка, нужно предъявить в банк:
— приказ о назначении на должность руководителя организации или его нотариально заверенная копия;
— для уполномоченного работника организации — доверенность, выданная от имени организации её руководителем;
— свидетельство о рождении ребёнка или его нотариально заверенная копия;
— свидетельство о постановке ребёнка на учёт в налоговый орган (при наличии);
— свидетельство о государственной регистрации организации;
— документ органа опеки и попечительства о помещении несовершеннолетнего под надзор в организацию;
— учредительные документы (устав или положение) организации или их нотариально заверенные копии, выписка из единого государственного реестра юридических лиц (ЕГРЮЛ);
— предварительное письменное разрешение органа опеки и попечительства на получение денег или совершение расходных операций.
Проблема закрытия. Как это сделать?
Для закрытия счёта нужно основание, причём веское. Просто так прийти и отказаться от «номинала» нельзя. Опека контролирует работу счёта и поступление выплат. Если ребёнок несовершеннолетний, то счёт не закроют. Оснований по сути два:
— совершеннолетние: счёт может закрыть сам бенефициар по своему желанию. Например, соцвыплаты закончились.
Закрыть счёт может также третье лицо по доверенности опекуна. Но этот человек не сможет получить средства на карту или свой депозит — только наличными.
Не секрет, что наши соотечественники не доверяют ни государственной, ни банковской системе. Иногда это обосновано. Но, если ребёнку назначают социальные выплаты, то открывать номинальный счёт придётся, хотят этого опекуны или родители, или нет.
Что потребуется сделать для того, чтобы открыть накопительный счет?
Как и с другими финансовыми операциями, здесь первым делом необходимо ознакомиться со всеми предложениями по депозитам и только потом выбрать самый выгодный вариант.
Чтобы приманить клиентов, некоторые банки предлагают открыть счет на несовершеннолетнего ребенка под очень заманчивыми процентными ставками и на долгий срок.
Чтобы его открыть, потребуется внести небольшой первоначальный взнос и потом депозит будет ежемесячно пополнятся за счет процентной ставки. снимать деньги до окончания срока разрешается далеко не всегда,большинство банков предлагают открыть счет в среднем на 6 лет и больше.
Сама процедура, как оформить вклад на ребенка, простая. Заключение договора на детский накопительный счет почти ничем не отличается от обычного.
В данном случае придется приложить несколько дополнительных документов, которые удостоверяют личность вкладчика.
Это может быть свидетельство о рождении (если не достиг возраста 16 лет) или паспорт гражданина РФ. Если ребенок еще не достиг совершеннолетнего возраста, то дополнительно нужно предоставить согласие родителя или опекуна.
Как распоряжаться вкладом, открытым на несовершеннолетнего?
По договору банковского вклада банк, принявший от вкладчика денежную сумму, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее (ст. 834 ГК РФ). Сторонами по договору банковского вклада выступают банк и вкладчик, которым может быть физическое лицо, в том числе и несовершеннолетний гражданин.
Порядок распоряжения вкладом несовершеннолетнего зависит от его возраста, поскольку именно с возрастом гражданское законодательство связывает периоды дееспособности (ст. 21 ГК РФ):
- до достижения 14 лет — недееспособность;
- от 14 до 18 лет — частичная дееспособность;
- от 18 лет включительно — полная дееспособность.
Общие положения
По общему правилу гражданская дееспособность возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении 18-летнего возраста. С этого времени совершеннолетний самостоятельно распоряжается банковскими вкладами. Исключение составляют случаи, когда гражданин приобретает дееспособность в полном объеме до достижения 18-летнего возраста (п. 2 ст. 21, п. 1 ст. 27 ГК РФ):
- при вступлении в брак;
- при эмансипации, то есть когда несовершеннолетний объявляется полностью дееспособным, если он достиг 16 лет и работает по трудовому договору (контракту) или занимается предпринимательской деятельностью.
Гражданское законодательство допускает открытие банковских вкладов в пользу третьих лиц, в том числе на несовершеннолетних детей.
Вклады на имя несовершеннолетнего могут открывать не только его законные представители, но и иные лица, например бабушки, дедушки, другие родственники.
Такие лица с момента приобретения несовершеннолетним права вкладчика (то есть предъявления в банк первого требования по вкладу) не вправе распоряжаться вкладом (ст. 842 ГК РФ).
Для распоряжения банковским вкладом, открытым на имя несовершеннолетнего ребенка, его законным представителям (родителям, усыновителям, опекунам, попечителям) может потребоваться согласие органов опеки и попечительства (п. п. 1, 2 ст. 37 ГК РФ; п. 2 ст. 19 Закона от 24.04.2008 N 48-ФЗ).
Распоряжение вкладом, открытым на несовершеннолетнего в возрасте до 14 лет
Малолетние дети в возрасте до 14 лет являются недееспособными. Это означает, что сделки от их имени могут совершать только их родители, усыновители или опекуны (п. 1 ст. 28 ГК РФ). То есть распоряжаться банковским вкладом за несовершеннолетнего до достижения им 14-летнего возраста могут лишь его законные представители.
- Распоряжение вкладом подразумевает действия по открытию вклада, получение суммы вклада и процентов, закрытие вклада.
- Для реализации полномочий по распоряжению банковским вкладом несовершеннолетнего потребуется паспорт законного представителя, свидетельство о рождении несовершеннолетнего и при необходимости иные документы, подтверждающие права представителей (например, удостоверение опекуна).
- Распоряжение вкладом, открытым на несовершеннолетнего в возрасте от 14 до 18 лет
Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет являются частично дееспособными и могут самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей, вносить вклады в банки и распоряжаться ими на общих основаниях. При этом распоряжаться банковскими вкладами несовершеннолетние могут лишь в пределах сумм собственного заработка, стипендии или иного дохода (пп. 1, 3 п. 2 ст. 26 ГК РФ).
Также допускается открытие банковского вклада на имя несовершеннолетнего в возрасте от 14 до 18 лет его законными представителями или иными лицами.
Открыть счет ребенку 14-18 лет
Закон разъясняет, во сколько лет можно открыть счет в банке, это действие допустимо по достижению гражданином 14 лет. В случае если счет необходим для получения стипендии или зарплаты, никаких трудностей нет, родители для заключения договора не нужны. Если же это обычный счет, потребуется их согласие на открытие. В этом случае несовершеннолетний со своим представителем идет в офис интересующего банка с документами, удостоверяющими личность.
Некоторые банки допускают открытие счета людьми 14-18 лет без согласия представителей. Например, об этой возможности говорит даже Сбербанк.
Ребенок сам может распоряжаться поступлениями: премиями за олимпиады и любые победы на конкурсах, любой материальной помощью, зарплатой, стипендией, поступлениями от третьих лиц. При этом родитель имеет полное право запросить выписку по счету.